Новый мораторий: кредиты можно не возвращать?

Банки больше не смогут продавать залоговые квартиры заемщиков. Народные депутаты наложили мораторий на отчуждение такой недвижимости. Правда, банк не сможет отобрать жилплощадь в случае, если она является единственным жильем для заемщика и его семьи. Как такая ситуация отразится на возврате кредитов, узнавала интернет-газета "СЕЙЧАС".

Закон "О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса" ограничивает деятельность банков по работе с должниками. Во всяком случае, о своих квадратных метрах заемщики могут не переживать. Впрочем, несогласованность нового документа с остальным законодательством оставляет банкирам пространство для маневров.

Заемщик пока прав

В декабре прошлого года банки начали активно отбирать квартиры и машины у несостоятельных заемщиков – разгорающийся кризис заставлял возвращать вложенные деньги любым путем. Тогда же в Верховной Раде появилась идея ввести мораторий на подобные действия. Появилось сразу два законопроекта – один из них предполагал запретить любое отчуждение имущества, другой – недвижимости, являющейся единственным жильем заемщика и членов его семьи. В результате победил последний вариант.

Как утверждают авторы закона, банки ничуть не пострадают от моратория. "Речь идет не о том, чтобы лишить их денег, которые они предоставили в кредит. Речь идет о защите граждан от потери недвижимости, в которой они проживают", – заявил интернет-газете "СЕЙЧАС" автор закона Анатолий Семинога. Банки и так слишком защищены от возможных потерь и рисков – в отличие от их клиентов, считает депутат. "Все договоры заключались на тех условиях, которые ставили банки, а не их клиенты. Не говоря уже о том, что Верховная Рада приняла ряд законов, которые защищают финансовые учреждения. Если у банка возникают проблемы – их сегодня решает Кабмин".

Впрочем, эксперты Главного научно-экспертного управления Верховной Рады все же сомневаются, так ли уж банки защищены от массовых невозвратов кредитов. Прежде чем вводить мораторий, говорят они, необходимо решить, за счет чего будут удовлетворены законные требования кредиторов касательно возврата должниками денег. Поэтому рекомендовали авторам такой инициативы предусмотреть механизм погашения долгов. Но до рассмотрения закона сделать это не успели, потому его приняли без поправок.

Платить или не платить?

Граждане массово откажутся от возврата кредитов, считают коллекторы. Кирилл Ципривуз, генеральный директор Независимого коллекторского агентства, уверен, что вступление в силу этого закона приведет к ухудшению финансового состояния банков. Да и сами коллекторы огорчились – ведь для них угроза забрать квартиру была действенным методом давления на проблемного клиента.

Банкиры действительно опасались последствий, подтверждает Семинога. Но на деле должник чаще всего просто просит об отсрочке платежа. И пока заемщик ищет новую работу, дабы погасить кредит, отобрать у него единственное жилье было бы несправедливо, полагает автор законодательной инициативы.
Поэтому банку выгоднее договориться с клиентом, чем отбирать у него жилье. К тому же недвижимость, которая является единственным местом проживания заемщика, составляет лишь часть ипотеки, а кризис на рынке недвижимости сделал это имущество неликвидным.

С другой стороны, заемщикам также невыгодно портить отношения с кредитором и не отдавать взятые деньги. Ведь действие моратория носит временный характер и закончится, как только Украина выйдет из кризиса. И тогда-то заемщикам придется походить по судам, говорят юристы. "Принятый закон позволяет некоторым заемщикам вести себя недобросовестно: не отдавать кредит, не опасаясь при этом, что недвижимость, в которой кто-то постоянно проживает, будет изъята. Однако вряд ли это целесообразно – закон имеет временный характер. А значит, последствия недобросовестности обрушатся на такого заемщика", – пояснил интернет-газете "СЕЙЧАС" адвокат юридической компании "Шмаров и партнеры" Евгений Подлесный.

Законные противоречия

Ограничения на изъятие залогового имущества существовали и раньше, говорит юрист. "Это прописано в Гражданском кодексе Украины: его часть первая и часть вторая ст. 590 предусматривают, что обращение взыскания на предмет залога осуществляется по решению суда, если иное не установлено договором или законом", – поясняет Подлесный. Поэтому нынешний мораторий – популизм чистой воды, считает эксперт.

Аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь более категоричен. "Я считаю, что принятие этого закона совсем не преследует защиту граждан", – заявил он интернет-газете "СЕЙЧАС" . Подобные акты искажают взаимоотношения в системе кредитор–заемщик, а существование этой схемы возможно только в одном случае: если человек может что-то потерять, он будет оплачивать кредит, резюмирует эксперт.