Подробнее Запомнить город


В случае краха финансовой системы Украины многие банки не вернут депозиты

размер текста:

КонтрактыUA

В случае краха финансовой системы многим украинским банкам не хватит денег, чтобы вернуть населению и компаниям их депозиты. В мае, впервые с начала года, наблюдался чистый приток депозитов в банковскую систему: граждане и компании положили на счета 1 млрд грн. В основном деньги в банки несли физлица: в минувшем месяце население доверило финучреждениям 1,308 млрд грн (правда, компании сняли со счетов почти 300 млн грн). Впрочем, с начала года финансовая система страны потеряла 44,6 млрд грн средств населения и компаний, а потому 1 млрд грн майского притока пока существенно не меняет ситуацию на депозитном рынке.

При этом в банках остается в общей сложности 313,1 млрд грн депозитов, в том числе 193,8 млрд грн вкладов граждан. При текущих проблемах банковской системы (рост просрочки по кредитам, убыточность многих банков, подробнее см. Контракты, № 20, «Жертвы будут») финучреждениям требуется существенно нарастить капитал, чтобы в случае серьезных финансовых проблем погасить обязательства перед своими клиентами и партнерами.

Дайте денег

Согласно требованиям НБУ, украинские банки должны наращивать капитал в связи с ухудшением качества кредитного портфеля. Рост просрочки автоматически уменьшает сумму собственного капитала — тех собственных средств финучреждения, которые могут быть направлены на погашение его обязательств перед клиентами и партнерами в случае банкротства. «Фактически собственный капитал — это те деньги, которыми банк гарантирует погашение своих обязательств перед клиентами и партнерами», — говорит предправления ОТП Банка Дмитрий Зинков. По словам банкиров, один из показателей надежности финорганизации в текущих условиях — отношение собственного капитала банка к его обязательствам, в частности — депозитам физических и юридических лиц. «Этот показатель свидетельствует о том, насколько банк способен расплатиться со своими клиентами», — объясняет зампред правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

Один из крупных источников финансирования украинской банковской системы — средства физлиц: на них приходится 25,6% обязательств банков. Межбанковские кредиты и депозиты других финорганизаций занимают 37,1% в структуре совокупных банковских пассивов. Деньги отечественных компаний составляют 18,8% обязательств.

По мировым меркам уровень капитализации украинской банковской системы по отношению к ее обязательствам невелик и равен всего 15,5%. Впрочем, некоторые отечественные банки имеют довольно высокий показатель «собственный капитал/обязательства». Среди банков первой, второй, третьей групп (крупнейшие, крупные и средние финучреждения) Астра Банк и БТА Банк наиболее высококапитализированы: собственный капитал Астра Банка превышает его обязательства втрое, БТА Банка — в 1,3 раза (подробние см. «Топ-10 банков, наиболее капитализированных по отношению к их обязательствам»). Капитал государственного Ощадбанка равен 42% его суммарных обязательств. Среди наименее капитализированных финструктур — ныне проблемные банк «Киев» и Надра Банк: их собственный капитал перекрывает всего 5% обязательств. То есть в случае банкротства этих учреждений капитала банков не хватит на погашение их долгов.

В банках дефицит капитала

Многие крупные финучреждения, входящие в первую группу по размеру активов, мало капитализированы по отношению к своим общим обязательствам, поскольку имеют довольно большие долги перед другими банками, особенно перед иностранными кредиторами.

Самые сберегательные

Крупнейшие банки — держатели депозитов физлиц — ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Ощадбанк, Надра Банк, Проминвестбанк, Укрэксимбанк (подробнее см. «Топ-10 крупнейших украинских депозитных банков»). При этом только капитал государственных Ощадбанка и Укрэксимбанка на 100% покрывает объем привлеченных у населения депозитов.

Среди крупнейших банков (первая группа в рейтинге НБУ по размеру активов) самые высококапитализированные из расчета на одну гривню депозитов физлиц — Альфа-Банк, Сведбанк, ВТБ Банк (подробнее см. «Слишком много депозитов»). Впрочем, высокий уровень капитализации к депозитам физлиц в этих финструктурах объясняется тем, что банки привлекли относительно немного денег у населения: от 1,2 млрд грн до 1,6 млрд грн против 28,8 млрд грн у ПриватБанка и 16,5 млрд грн у Райффайзен Банка Аваль, лидеров депозитного рынка.

Самый большой объем вкладов населения и компаний хранится в ПриватБанке: 44 млрд грн. На втором месте по объему привлеченных у физлиц и компаний депозитов — Райффайзен Банк Аваль (25,5 млрд грн), на третьем — Ощадбанк (16,8 млрд грн). Вместе с тем среди крупнейших банков наиболее высококапитализированные по показателю «собственный капитал/депозиты физ- и юрлиц» — Ощадбанк (его капитал равен 95% привлеченных депозитов), Сведбанк (68,8%), ПУМБ (68,4%), ВТБ Банк (56%). Самые недокапитализированные — финструктуры с временной администрацией: Надра Банк и Укрпромбанк.

Среди банков первой, второй и третьей групп самые капитализированные по отношению к вкладам населения и компаний — средние банки: Астра Банк, БТА Банк, Кредит Европа Банк, а также Эрсте Банк (см. «Топ-10 банков, наиболее капитализированных по отношению к депозитам физ- и юрлиц»). Эти финучреждения имеют очень большой капитал по сравнению с привлеченными у населения и компаний средствами: собственный капитал Астра Банка превышает его обязательства перед физ- и юрлицами в 10 раз, БТА Банка и Кредит Европа Банка — вчетверо, Эрсте Банка — почти вдвое. Все эти финструктуры работают на украинском рынке недавно (два-три года, кроме БТА Банка, созданного в 1992 году и до 2007-го называвшегося Украинский кредитно-торговый банк), а потому не успели привлечь большое количество вкладов компаний и населения. Астра Банк, например, был основан в конце 2007-го и вскоре был продан греческой финансовой группе Alpha Bank. На момент покупки банк не имел крупных обязательств перед клиентами. В последний год Alpha Bank накачивал украинскую дочку средствами, однако стать активным игроком депозитного рынка Астра Банк не успел.

Аналогичная ситуация в Кредит Европа Банке: финучреждение было основано с нуля в середине 2006-го голландской группой Credit Europe NV. За последние два года банк выдал кредитов на сумму 2 млрд грн, однако привлечь крупные средства населения и компаний ему пока не удалось. В свою очередь Эрсте Банк в основном работает с деньгами, привлеченными на межбанковском рынке: в структуре обязательств финучреждения на «средства банков» приходится 79%.

Происхождение капитала

Большая сумма собственного капитала по отношению к долгам банка перед клиентами необязательно гарантирует высокую платежеспособность финучреждения. По состоянию на 01.06.2009 самым капитализированным банком в Украине был государственный Ощадбанк (собственный капитал финучреждения равен 16,4 млрд грн с учетом запланированного увеличения уставного капитала на 300 млн грн). Капитал банка в 1,3 раза больше депозитов физлиц и составляет 42% его общих обязательств, что для украинского рынка довольно высокий показатель. Однако это вовсе не означает, что в случае непредвиденных финансовых проблем на банковском рынке или в самом финучреждении Ощадбанк сможет расплатиться по обязательствам со всеми своими клиентами. Неформально Ощадбанк считается расчетной кассой госкомпаний — Нафтогаза, Укравтодора и др. В конце прошлого года собственный капитал Ощадбанка увеличился почти в 6 раз — на 12,8 млрд грн. Часть полученных от государства средств банк направил на кредитование Нафтогаза, которому было необходимо в конце прошлого года погасить крупные долги перед Газпромом. Если Нафтогаз или другие госкомпании — должники Ощадбанка не смогут погасить кредиты в полном объеме, у финучреждения могут возникнуть трудности с погашением его обязательств перед клиентами.

Поэтому для банков важно, во что вложен их собственный капитал. Обычно эти средства направляются на пополнение основных фондов (в том числе в объекты недвижимости), ценные бумаги, а также на кредитование клиентов. Лучше, если банк больше инвестирует собственный капитал в ликвидные финансовые инструменты — в первую очередь краткосрочные кредиты c низкой вероятностью дефолтов, и лишь небольшую часть — в прибыльные, но неликвидные. Если собственный капитал банка вложен, например, в объекты недвижимости (некоторые финучреждения не арендуют офисные помещения, а покупают их), то с началом кризиса на рынке недвижимости, как это произошло в середине — конце 2008-го, реализовать объекты и вернуть деньги вкладчикам банку будет довольно сложно.

Банкиры говорят о том, что достаточность капитала по отношению к обязательствам финучреждения — важный показатель надежности банков, однако не единственный. «Имеет значение не только, где банк берет деньги — у клиентов и партнеров по рынку либо у акционеров, но и то, как он их использует. Важны структура кредитного портфеля по видам кредитования (например, в кризис корпоративные кредиты считаются более рискованными), а также структура собственности банка (насколько инвесторы финансово стабильны)», — говорит заместитель финансового директора Platinum Bank Анджей Олейник. «О платежеспособности банка свидетельствует также согласованность сроков действия активов и пассивов», — отмечает начальник управления финансовых рынков ИНГ Банк Украина Андрей Потапов. То есть банк считается платежеспособным и вовремя выполняет свои обязательства, если срок действия его активов (кредиты) совпадает со сроком действия обязательств (депозиты, текущие счета, долги перед другими банками). По данным НБУ, в апреле 2009-го на долгосрочные кредиты сроком более пяти лет приходилось 62% ссуд, выданных населению (или около 170 млрд грн). При этом депозиты физлиц (194 млрд грн) в большинстве своем привлечены банками на срок до двух лет. То есть на данный момент средства от кредитов возвращаются в банки намного медленнее сроков действия депозитов.

Впрочем, до кризиса многие банки выдавали кредиты не за счет средств населения и компаний, а за счет иностранных и межбанковских ссуд. Теперь финучреждениям приходится возвращать эти кредиты, причем в основном с помощью вливания средств в уставный капитал.

«В условиях кризиса в большинстве случаев пополнение уставного капитала банков идет на рефинансирование старых долгов», — констатирует Светлана Черкай.

ЭКСПЕРТиза

Почему сложно взыскать депозит с банка


Данил ГЕТМАНЦЕВ, почетный президент юридической компании Jurimex

— Если банк не платит по своим долгам, то его кредиторы, в том числе и вкладчики, могут обратиться в суд с заявлением о признании финучреждения неплатежеспособным и о его ликвидации, чтобы вернуть свои деньги. Но до этого они обязаны направить в НБУ рекомендованное письмо с заявлением о ликвидации банка. Причем необходимо документально подтвердить наличие невыполненных денежных обязательств. Если на протяжении одного месяца со дня направления письма отправители не получили ответ НБУ, они имеют право обратиться в суд с заявлением о признании банка неплатежеспособным. Впрочем, суд все равно снова обратится в Нацбанк: при подготовке дела к рассмотрению судья должен получить обоснованное заключение НБУ относительно целесообразности ликвидации банка или его решение об отзыве банковской лицензии и назначении ликвидатора. Нацбанк обязан предоставить один из отмеченных документов на протяжении месяца со дня получения запроса суда. Если НБУ отказывается отзывать банковскую лицензию и ликвидировать финструктуру, то претензии кредиторов и вкладчиков остаются без рассмотрения.

Долги финучреждения перед его клиентами (кредиторами) погашаются за счет активов банка. В частности, денежных средств (в этом случае взыскать долги проще всего), ценных бумаг, имущества (подлежат продаже на аукционе), а также за счет прав требования банка по отношению к заемщикам, которые могут быть взысканы или переуступлены. Впрочем, заемщики не заинтересованы в возврате своих долгов, а потому любыми способами стараются пролоббировать в проблемном банке их списание.

Средства, полученные в результате ликвидационной процедуры, направляются на удовлетворение требований кредиторов в такой очередности:

1) обязательства, которые возникли в результате причинения вреда жизни и здоровью граждан;

2) денежные требования по заработной плате сотрудников банка;

3) требования вкладчиков- физлиц на сумму не более эквивалента 50 тыс. гривен;

4) требования вкладчиков- физлиц на сумму свыше эквивалента 50 тыс. грн;

5) требования Фонда гарантирования вкладов физлиц;

6) требования физлиц, платежи которых или платежи на имя которых заблокированы (кроме физлиц — субъектов предпринимательской деятельности);

7) остальные требования.

Таким образом, вкладчики-физлица получают свои депозиты вовсе не в первую очередь. Деньги юрлиц выплачиваются только после удовлетворения требований клиентов-физлиц.

Процедура ликвидации банка должна быть завершена не позднее трех лет со дня отзыва банковской лицензии. Однако на практике процедура банкротства длится гораздо дольше.

 


Комментарии
комментариев: 9
12:54 | 27.10.2009
kai
Вы когда отдаете деньги гадалке на что надеетесь? А чем лучше банки?
12:51 | 27.10.2009
kai
ребята а вы не задумывались почему не строят окружную к 2012. Потому что земля в частной собственности. А частники навряд ли украинские. Потому что украинских можно былобы прищемить А так не получаеться. А говоряд землю не продают иностранцам.....................Шепито.
01:48 | 27.10.2009
alexus_911@ukr.net
Что делать дальше?
20:39 | 08.10.2009
olya-madden@mail.ru
Спасибо большое!!!Зарегистрировалась!!
А как потом , где взять инструкцию, и как работать подскажите пож
15:31 | 04.09.2009
km;ml;
Зарабатывай $27 каждый день за 10 минут!Я ТОЖЕ В ЭТО НЕ ВЕРИЛА.. СДЕЛАЙТЕ КАК ОПИСАНО НИЖЕ И У ВАС ВСЁ ПОЛУЧИТСЯ!!!!!!!! НИКАКИХ ВЛОЖЕНИЙ С ВАШЕЙ СТОРОНЫ НЕ НАДО!!!!!!! ПОПРОБУЙТЕ!!! ЭТО ДЕЙСТВИТЕЛЬНО РАБОТАЕТ!!!!!!!
Вы получите при регистрации 6$ и в первый же день заработайте 27$. А потом в течении месяца получаете деньги ежедневно за участие в опросах. Одна анкета от 4$ до 6$. ВСЕ РЕАЛЬНО И ЛЕГАЛЬНО. Тут без всякого спама и рекламы. Все легко вы разберетесь по инструкции: Чтобы начать работать необходимо:

1.Зайти по ссылке http://www.AWSurveys.com/HomeMain.cfm?RefID=Dozorhusia

2. Нажимаете Create A Free Account и регистрируетесь: UserName - Имя пользователя P@#$word - Пароль 7-15 знаков First Name - Имя Last Name - Фамилия Email Address - почтовый ящик (лучше на http://ru.yahoo.com) Далее вводим изображенное на картинке (цифры, буквы), нажимаем кнопку Create A Free Account Первый шаг сделан. Вы зарегистрировались.

3. Далее Вы видите таблицу , которая имеет такой вид : The Following Surveys are Available: Welcome Survey -- A $6.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available.

4. Щелкаете по одной из ссылок на этой странице. Попадаете на следующую страницу ( тут Вам сообщают, что Вам заплатят 6$ и это займет всего 15 мин.) и там щелкаете по надписи ''''Start Survey Now''''

5. Тут 2 ссылки и 2 поля, в них надо написать отзыв о сайте на английском языке.Кто не силен приведу несколько примеров: 1. It`s an excellent site, I shall advise it`s all! 2. Very good and beautiful site! 3. Best site in internet! Далее жмем кнопку Click to submit, переходим на страницу где сообщают, что на Ваш баланс зачислено $6. Жмем Click Here to go Home и возвращаемся на начальную страницу. В таблице My A.W.Survey Stats смотрим сколько денег на вашем счету. Далее жмем на следующую ссылку и проводим теже операции, что и с предыдущей. Вот в принципе и все.
09:58 | 07.11.2009
Анатолий
Я сделал всё, как Вы написали. Получилось. Но на другой день уже не было возможных опросов. Как быть?
12:00 | 02.09.2009
ZORO
УВАЖАЕМЫЙ СОМ, ТЫ ГЛУБОКО ОШИБАЕШЬСЯ.
ПРАВИЛЬНО СДЕЛАЛИ ЛЮДИ, НАБРАВ КРЕДИТОВ, НАДО БЫЛО БОЛЬШЕ.
Народ правильно забрал эти деньги. Те проценты,которые дерут с людей комерческие банки,
с лихвой пополнили невозврат денег.Наш народ еще раз показал,что он всегда разбертся в существующем беспределе
комерческих банков и накажет их тем же.
Не обижайся ,дорогой, но так устроена жихнь...
02:28 | 18.02.2010
моніка
Хм, якісь самі москалі прокляті. Треба ще років 50 щоб всі в Україні стали нормальними українцями, а не комуняками і гнидами москальськими.
08:39 | 05.03.2010
Легион!
Тебя моника нужно лечить электричесвом чтобы выжечь из твоих мозгов нацисскую дурь!
13:23 | 25.08.2009
Genrih
Сейчас правит страной оранжевая чума. Тимошенко и Ющенко просто играют как напёрсточники,- вроде ругаются, между собой отвлекая этим народ(как в гипнозе) а страну грабят, народ нищает, население сокращается. Украину бросили назад в эпоху 2000-го года. Яценюк оранжист лицемер будучи министром иностранных дел вместе с Ющенко и Тимошенко способствовал тому, чтобы Румынии отдать шлейф у о. Змеиный с запасами газа 1,3 триллиона кубометров и 280 миллионов бараллей нефти. И он, уже будучи председателем Рады с Ну-Нус и БЮТ мешали Регионалам и коммунистам воспрепятствовать, чтобы отстоять целостность Украины. После этого где гарантия того, что они повторно получив власть не отдадут Буковину и Одесскую область, на которые опять претендует сейчас Румыния. Оранжисты - все нациалисты и те, которые себя причисляют к националистам, не любят Украину и народ, всячески стремятся натравить людей друг на друга и ведут покорных им людей в ад. а Регионалы и коммунисты призывают к единству народов Украины и не допущения гражданской войны. Правда коммунисты подзабыли О "Манифесте коммунистической партии" это труд К.Маркса, где сказано о договорах и компромиссах с другими партиями и учитесь у регионалов, не мешайте им. Поэтому кандидатуры на пост президента Кроме Януковича - нет. Только этот человек может спасти Украину от развала.
Для руководства оранжевой революции, Россия и все россияне враги и это делается для того, чтобы отвлечь и разделить «биомассу»(так оранжисты называют украинцев) от истинного состояние экономики в Украине: безработица, развал экономики, разгул коррупции в высших эшелонах власти, идёт ограбление народа, а ведь Россия односторонне относилась дружественно с соблюдением международных правил и безвозмездно экономически оказывала помощь. После развала СССР мы только и слышим, что Россия враг для украинцев.
А кто поддерживает антироссийскую политику Украины и стремиться ввести раскол между братьями и сёстрами, у кого принцип мирового жандарма "разделяй и властвуй" конечно США . И уже поддержка режима оранжевой диктатуры США в Украине показывает кто есть кто. Какой-то бред, что Россия для Украины враг? 17лет после развала СССР Россия датировала экономику Украины льготными ценами на энергоносителями, а США, приведя к власти оранжистов, наоборот развалила всю экономику. Почему-то Украину в России не называют врагом. и не посылает боевиков в Украину, вот украинцев - боевиков встречали и в Чечне и в90-х годах в Абхазии и в Осетии. Украина поставляла оружие в Грузию. Криворожсталь продали -деньги исчезли, инфляция до 30%, безработица, население сократилось на два с лишним миллиона и нас уже-46. долг Украины в конце 2009г. достигнет 125миллиардов$. государство банкрот. И ни кто за это не ответит. Дети и внуки будут расплачиваться. Вот теперь оранжисты перед выборами разыгрывают свою козырную карту ухудшают отношение с Россией, чтобы отвлечь массы населения от критического состояния в Украине усугубляя раскол страны и добиваясь условий для введения президентского правления.Но Визит патриарха показал, кто раскалывает православие и нищит Украинский народ. Министр Луценко по приказу Тимошенко призвал жителей запада саботировать визит Патриарха в прямом телевидении. Президент отказал в безопасности Кирилла в Украине. Это фактическая угроза жизни патриарху. Патриарх Кирилл - мессия, который объединит всемирное православие, которое дало человечеству: Евангелие и христианство. Потом начались расколы папа римский организовал крестовые походы, и пролилось очень много крови православных христиан. Люди прислушайтесь к словам божьим через патриарха Кирилла, ибо Боже не простит греха... одумайтесь и повернитесь лицом к Богу? Раскольники покайтесь и поклонитесь божественной мессии Кириллу, который будет молиться и просить бога о прощении раскольников. Во имя отца, православных Кирилла, раскольники покайтесь. Те, которые себя причисляют к националистам, не любят Украину и народ, всячески стремятся натравить людей друг на друга и ведут покорных им в ад. Кирилл призывает всех к единению к свету божественной истины
08:00 | 03.09.2009
КС ЕНИЯ СЕВАСТОПОЛЬ-РОССИЯ
уВАЖАЕМЫЙ Genrih, СПАСИБО ТЕБЕ ОГРОМНОЕ ЗА ТВОИ СЛОВА! НЕ ЗНАЮ ГДЕ ТЫ ПРОЖИВАЕШЬ, НО В СЕВАСТОПОЛЕ ТЕБЯ ЗА ТВОЕ СООБЩЕНИЕ НА РУКАХ НОСИЛИ БЫ! ПОБОЛЬШЕ БЫ ТАКИХ РАЗУМНЫх. ИНТЕЛЕГЕНТНЫХ ЗДОРОВЫХ И УМНЫХ ЛЮДЕЙ! ВСЕ ТВОИ СЛОВА ПРАВДА! ВЕСЬ СЕВАСТОПОЛЬ И КРЫМ С ТОБОЙ!
12:53 | 01.01.2010
tavr
Ксения,мы любим Севастополь и севастопольцев!
17:19 | 13.07.2009
геннадий
кому интересно узнать как банкиры нас обманывают могут почитать следующее
http://www.proza.ru/2009/06/07/291
17:20 | 20.07.2009
Сом
Обманывают нас не банкиры, а те кто набрал в банке кредитов, а отдавать в срок не хочет. Может это твой сосед взял кредит, купил машину, дачу и т.д. и не возвращает кредит, а банк не может вернуть тебе твой депозит.

...


Дайджест
Готовить новый Избирательный кодекс, который будет делать невозможными влияния, фальсификации, преступления в избирательном процессе.
Маск обещает, что его грузовик Tesla Semi будет не только более экологичным, но и более дешевым в использовании.
18.11.17, AUTO-Consulting
Министр внутренних дел Украины Арсен Аваков подчеркивает необходимость скорейшего урегулирования проблемы с автомобилями с европейской регистрацией, длительное время находящимися в Украине.
Искусственный интеллект, виртуальная реальность, большие данные и цифровая экономика быстро трансформируют сферу занятости.
Парламентские выборы как главная угроза децентрализации.
17.11.17
У крупнейшей госкомпании страны НАК «Нафтогаз України» появилась мечта - найти советников, которые помогут сделать скучную управленческую работу.
17.11.17, ubr.ua
Депутаты перекраивают праздничный календарь, чтобы заставить украинцев работать еще больше.
17.11.17, Deutsche Welle
20 ноября на Украине должно заработать Государственное бюро расследований. Для его создания у властей было пять лет. Но за этот срок бюро появилось лишь на бумаге.
В Украине также не исключают передачу долга третьей стороне.
16.11.17
15.11.17
14.11.17


Жми «Подписаться» и получай самые интересные новости портала в Facebook!