kjsdsf
 
Подробнее Запомнить город


В Украине полностью переписали кредитные правила: все нюансы

20.03.17 , UBR
размер текста:

Чиновники попробуют по-новому расшевелить банковское кредитование в Украине. Они придумали, как решить ключевую проблему, из-за которой финансисты отказываются выдавать кредиты — проблему недоверия к заемщикам, возникшую из-за тотальных неплатежей по займам в 2014-2015 гг. (невозвраты по кредитам достигают 45-50% кредитных портфелей банков). Банкирам предлагают отказаться от кредитования предприятий и людей под залог имущества, и перейти к кредитованию под доверительную собственность.

Разница между двумя способами просто колоссальная. Когда банк оформляет кредитную покупку, скажем, машины под залог авто, у него автоматически возникает два совладельца — человек-заемщик и банк-кредитор. Но если то же приобретение будет оформлено новым способом, то единственным владельцем автомобиля будет банк. А «железный конь» будет предоставляться водителю в доверительное управление — он будет водить его по доверенности. Пока человек полностью не погасит кредит, машина не станет его собственностью. Она будет принадлежать банку. Схема чем-то напоминает финансовый лизинг, долгие годы практикуемый нашими лизинговыми компаниями.

В украинские госбанки вольют гигантскую сумму денег


Такой подход не дает возможности заемщику втихаря выводить залоги, перепродавать их на стороне и оставлять банки ни с чем — этим грешили очень многие юридические и физические лица в последние годы.

В Минэкономразвития надеются, что новый механизм позволит разрушить стену недоверия между банками и заемщиками, которая был воздвигнута в разгар кризиса. Потому уже подготовили два законопроекта, описывающие механизм доверительной собственности. Одним вносятся дополнения в Налоговый Кодекс, а вторым — еще в семь действующих законов. Во многом предложения министерства дублируют содержание законопроекта №4188, направленного на внедрение права доверительной собственности и уже зарегистрированного в ВР. Но принципиальное отличие проекта МЭРТ — нормы, предусматривающие отсутствие налогов по операциям с объектами (залогами) переданными в доверительное управление.

Что дает доверительная собственность

Механизм доверительного управления сводит к минимуму риски банков. Как только заемщик перестает платить, скажем, по ипотечному кредиту, банк может мгновенно выселить его залоговой квартиры, находящейся в доверительном управлении. Ведь человеку не принадлежит это жилье, он им пользуется как квартиросъемщик. Как если бы арендовал квартиру у частных хозяев.

«Возможно, из-за наличия подобных жестких норм на том же рынке лизинга авто в Украине, лизинг и не стал популярен. В лизинг в Украине приобретается около 5% авто, тогда как в кредит — 20-25%», — отметил UBR.ua управляющий партнер ЮФ Pravovest Глеб Сегида.

Украинцам по-новому пересчитают долги за коммуналку и по кредитам


Хотя исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова уверила UBR.ua, что риски кредиторов лишь уменьшаются, но не сводятся на нет.

«Данный инструмент не исключает возможности опротестовать право на собственность в суде, что может растянуться на долгие годы разбирательств», — убеждена Коробкова.

Как заверяют в НАБУ, согласно статье 319 Гражданского кодекса владелец имеет право пользоваться и распоряжаться своим имуществом по своему усмотрению. Эта норма не пересматривается ни в законопроекте депутатов, ни в проекте Минэкономики.
Что предлагается

Предлагаемые Минэкономики (как и депутатами) изменения уточняют понятие доверительной собственности, расписывают что может быть объектом доверительной собственности (исключены ценные бумаги и корпоративные права), когда право на доверительную собственность возникает, как им распоряжаться, последствия нарушения обязательств должником, процедуру взыскания объекта доверительной собственности и ряд других нюансам.

Несмотря на все предложения, изложенные на четырех страницах только к Гражданскому Кодексу (ГК), опрошенные UBR.ua финансисты и юристы отметили, что они вводят в основном общие рамки нового механизма.

Украинцам по-новому пересчитают долги за коммуналку и по кредитам


Эксперты выделил лишь несколько моментов защищающих кредиторов. В первую очередь, в банке Кредит Днепр отметили дополнения, предусматривающие обязательное взыскание объекта доверительной в случае банкротства должника и ликвидации юридического собственности (если иное не будет прописано в договоре и не будет ему противоречить).

«Это во много усиливает преимущества для кредитора», — подчеркнул UBR.ua член правления – директор по рискам банка Кредит Днепр Олег Пахомов.

Нормы об обязательном взыскании появятся и в ГК, и в законе «О возобновлении платежеспособности должника», где параллельно запретят вводить мораторий на обязательное взыскание залога и на действия банка по взысканию залога (объекта доверительной собственности).

Банк сможет очень быстро вернуть себе имущество, находящееся в доверительном управлении, — достаточно заемщику просрочить кредитный платеж на 20 дней. А если речь будет идти о жилье — времени будет и того меньше: уже через 10 дней после уведомления о выселении, заемщиков смогут совершенно законно выставить на улицу.

Банкиры: что будет с курсом доллара на следующей неделе


Юристы даже попытались вступиться за заемщиков. Глеб Сегида, например, назвал данные сроки чрезмерно жесткими. Он опасается, что при таких правах банки будут отказывать должникам в реструктуризациях кредитов и вообще не будут идти им на встречу при возникновении временных финансовых трудностей.

«Это еще раз показывает, что многое отдается на откуп самому рынку — законодатель дает новый инструмент, а там уже как участники рынка договорятся. И только после сформированной практики, возможно, будут вноситься правки», — отметил Сегида.

Важный момент для банков и заемщиков — налоговый вопрос. Залоги не будут использоваться для погашения налоговых долгов, не будут считаться продажей товара, требующей уплаты налогов. И операции по передаче имущества в доверительную собственность банку, а потом обратно заемщику после погашения всех долгов, не будут облагаться налогами.

«Стороны будут нести расходы лишь на услуги госрегистратора при переоформлении документов», — подчеркнул Глеб Сегида.

Такой подход, по словам экспертов, позволит не только не вводить дополнительных комиссий, но даст немного снизить процентные ставки по кредитам.

Под Киевом резко подешевели дома и земля


При этом разработчики законопроектов попытались защитить заемщиков. В случае введения в банке временной администрации, правила использования объекта доверительного управления меняться не будут: если заемщик выплатит кредит, то он станет единственным владельцем имущества. При банкротстве банка оно не будет включаться в ликвидационную массу.

Принять и дорабатывать


Опрошенные UBR.ua эксперты считают, что законопроекты о доверительной собственности вполне могут быть приняты Верховной Радой. Хотя они пока не могут гарантировать, что новые правила тут же заработают на практике. По крайней мере при кредитовании населения. Под описанными выше правилами могут подписаться разве что предприятия, рассчитывающие на снижение при этом процентных ставок по кредитам, считают эксперты

«Что касается, например, ипотечного кредитования, то в ближайшие годы украинцы не начнут оформлять кредиты по схеме доверительного управления. Заемщики расценят условия как слишком жесткие», — уверен Глеб Сегида.

Что в Украине будет с автогазом из-за блокировок импорта


А Олег Пахомов убежден, что новый механизм не изменит ситуацию с невозвратами по кредитам без глобальной реформы судебно-правовой системы, которая все еще содержит возможности для злоупотреблений.

«Для реформирования судебной системы и защиты кредиторов необходима политическая воля. В прошлом году ВР провалила несколько законопроектов, защищающих кредиторов. Причины очевидны: некоторые народные депутаты — владельцы крупных бизнесов — сами являются злостными неплательщиками», — отметили в банке «Кредит Днепр».

Вита Филонич

 


Комментарии
комментариев: 0



Дайджест
29.04.17, Deutsche Welle
Оборонна промисловість України частково знайшла нових постачальників компонентів замість російських. Але у створенні спільних виробництв з країнами-членами НАТО виникають проблеми.
Реформа корпоративного налога — одна из критически важных составляющих налоговой реформы в Украине, за которую долго и упорно боролись эксперты-активисты, а также многочисленные бизнес-ассоциации и их коалиции.
29.04.17, Сегодня
Социальные нормативы пересмотрели, а длительность отопительного сезона сократили.
Украинский юридический фронт в не объявленной с обеих сторон войне России против Украины, кажется, охватил уже все международные судебные площадки — подано около десятка исков к РФ, включая арбитражные производства, инициированные государством в лице НАК Нафтогаз Украины и Ощадбанка.
28.04.17
Государственная компания Укргидроэнерго в прошлом году увеличила производство электроэнергии на треть, заработав при этом более 2 млрд. гривен чистой прибыли. В будущем именно дополнительные мощности могут послужить базой для увеличения энергетической безопасности и развития зеленой энергетики.
28.04.17, FinClub
Закон о финансовой реструктуризации действует уже полгода, а все еще ни один банковский должник не решил воспользоваться упрощенной процедурой реструктуризации долгов.
Як використання індивідуального теплового пункту заощадило луцьким родинам по 6 тисяч гривень за опалювальний сезон.
28.04.17, Сегодня
Заново подавать документы нужно украинцам, которые живут в съемных квартирах, и тем, у кого поменялись семейные обстоятельства.
В апреле Укрзализныця провела крупнейший тендер по закупке пассажирских вагонов за последние пять лет на сумму почти 900 млн гривен.
28.04.17, ubr.ua
Эксперты уверены, что главной целью всеобщего декларирования является сокращение числа получателей субсидий.
27.04.17
26.04.17
25.04.17
24.04.17
22.04.17


Жми «Нравится» и получай самые свежие новости портала в Facebook!