Кредитная дилемма президента

Вчера наш дражайший глава государства Виктор Андреевич Ющенко оказался под настоящим «перекрестным огнем». Отечественные банкиры, а именно представители Нацбанка и Ассоциации «Украинского кредитно-банковского союза», в один голос стали говорить о том, чтобы Гарант хорошенько подумал, прежде чем подписывать Закон №3459-1 о введении моратория на отчуждение у физических лиц жилой недвижимости, являющейся залогом по кредитам. В такой ситуации президент оказался перед сложной дилеммой: либо поддержать явно популистское решение парламента, и тем самым «подтянуть» свои электоральные баллы, либо ветировать закон во имя спасения банковской системы.

Непосредственно от НБУ рекомендации относительно применения вето к проблемному закону пока еще не поступили, но об этом уже заговорили представители Стельмаха. В понедельник руководство главного финучреждения государства высказало намерение обратиться к Виктору Ющенко с «пожеланиями» блокировать принятие одобренного ВР 21 мая моратория. По словам первого заместителя главы НБУ Анатолия Шаповалова, закон, предписывающий запрет на изъятие залогового имущества, направлен против интересов банков, предоставивших ипотечные кредиты. Зам Стельмаха назвал решение депутатов, касающееся принятия данного законодательного акта, поспешным, и напомнил о том, что во всем цивилизованном мире, в таких случаях, действуют с точностью до наоборот – защищают не заемщика, а кредитора.

Более активно на ситуацию отреагировала упомянутая Ассоциация «Украинский кредитно-банковский союз» (УКБС), сразу же призвав Виктора Андреевича применить вето к угрожающему банковской системе закону. В Ассоциации подчеркнули – данный закон не только не защитит интересы заемщиков, которые не в состоянии обслуживать свои ипотечные кредиты, но и радикально увеличит количество заемщиков, которые перестанут платить по своим кредитам, ссылаясь на нормы данного закона. По мнению банкиров, с помощью моратория на изъятие имущества, являющегося залогом по ипотечным кредитам, парламентарии попросту пытаются решить проблемы кредитных заемщиков за счет других граждан, а именно – «тех, кто верит в надежность и гарантированность вкладов в банках». Представители УКБС считают, что именно здесь содержится чрезвычайно большая угроза для социальной и финансовой стабильности банковской системы.

Такие панические настроения банковского сообщества Украины на самом деле небеспочвенны – принятие Закона №3459-1 обещает спровоцировать усугубление кризиса в отечественной банковской системе. Сегодня большинство экспертов сходится во мнении о том, что после подписания закона о моратории президентом, заемщики смогут без серьезных для себя последствий не гасить ипотечные кредиты. С этим нельзя не согласиться. Если ранее главной острасткой для покупателей недвижимости «в ипотеку» было именно изъятие залогового имущества по причине невыплат по кредиту, после вступления в силу моратория, они не упустят возможности сами себе устроить «кредитные каникулы». Массовость же таких случаев (а не стоит сомневаться, что в кризис невыплаты будут носить именно подобный характер) подорвет и без того шаткое финансовое состояние отечественной банковской системы. Ведь мало того, что в кассу банков перестанут поступать кредитные платежи, финучреждения еще и не смогут компенсировать связанные с этим убытки посредством реализации изъятого у должников залогового имущества.

В принципе, принимая во внимание формулировку, с которой парламентарии приняли Закон №3459-1, делали они это на самом деле из откровенно популистских соображений. В соответствии с текстом документа, мораторий на взыскание залогодержателем либо ипотекодержателем предмета залога либо ипотеки, если предметом залога является жилая недвижимость, в которой постоянно проживают граждане, вводится «на период выхода экономики Украины из финансового кризиса». Согласно Закону «мораторий временный и будет снят после окончания кризиса: конкретные сроки определит решение ВР по представлению Кабмина». То есть, постарались народные избранники в этом случае скорее не для самих неплатежеспособных заемщиков, и не в целях минимизирования влияния мирового кризиса на нашу финансовую систему, а из расчета «зарисоваться» перед народом в качестве эдаких антикризисных мессий. Мол, смотрите, земляки, какое мы вам одолжение делаем в столь трудный для страны период, и это мы – те, кого вы давно начали считать предателями интересов трудового народа и «ворами в законе».

К сожалению, пытаясь в который раз создать себе имидж защитников простых смертных от кризисных проявлений, представители парламента могут наломать дров в вопросе выведения страны из того же кризиса. Принимая во внимание то, что перспективы подъема промышленного производства, а соответственно и экономики нашей страны в немалой мере зависят именно от состояния отечественной банковской системы, получается, что лоббируя принятие закона о моратории, нардепы готовы пожертвовать благосостоянием всей страны. Зависимый же от «купюры» заемщик, в свою очередь поспособствует развалу финансовой системы. В случае подписания президентом Закона о введении моратория на изъятие залогового имущества по ипотечным кредитам, желающим «отдохнуть» от платежей по ипотеке, и избежать выселения из заложенного жилья, будет достаточно всего-то в нем прописаться. При этом, юристы уверены, что в случаях возникновения судебных разбирательств относительно залогового имущества суды будут принимать решения преимущественно в пользу заемщиков. «Картина маслом», как говорят одесситы.

Следует заметить, что современная армия ипотечных «льготников» вполне позволит пустить по меру банковскую систему Украины, поскольку принятый Верховной Радой Закон о моратории на изъятие залогового имущества касается всех обладателей ипотечных займов в Украине – даже тех, кто оформил кредит до дня принятия «документа №3459-1» – 21 мая текущего года. А ведь в докризисное-то время не одна тысяча украинского населения разжилась недвижимостью в кредит да под ее залог. При этом нужно учесть, что сегодня удельный вес кредитов, по которым зафиксированы невозвраты и срывы сроков погашения, достигает 20–25% всей украинской ипотеки. Можно представить – что произойдет, когда к этой «группировке» должников примкнут еще и немалая часть платежеспособных, но желающих при наличии «предоставлено» депутатами возможности сэкономить заемщиков.

Конечно же, финансовые учреждения Украины будут пытаться найти выход из затруднительного положения. Например, в целях компенсации потерь, которые понесут банки в случае вступления в силу «ипотечного моратория», украинские банкиры могут повысить процентные ставки на все остальные виды кредитных услуг. Таким образом, за преференции ипотечным должникам будет вынуждены платить остальные категории банковских клиентов, те, кто добросовестно относится к сиполнению своих долговых обязательств, и искусственная справедливость, отстаиваемая Радой при принятии моратория, вылезет украинцам боком. Единственным, признанным даже финансистами, позитивом во введении ипотечного моратория останется лишь относительная фиксация цен на недвижимость, которые могли рухнуть в случае массовых продаж банками заложенных квартир. Однако сдается, что спасение рынка недвижимости от полного обвала все-таки несоизмеримо с теми последствиями, которые спровоцирует Закон №3459-1 для Украины в остальном. У президента, естественно, есть большой соблазн подписать популистский документ – как никак президентские выборы на носу. Но, хочется верить, что в данном случае банкир в нем победит политика.