НБУ открыл для вкладчиков суды

Национальный банк решил защитить права банковских вкладчиков. Отныне банкиры не смогут в одностороннем порядке менять ставки по депозитным договорам и будут обязаны давать письменные разъяснения причин отказа в выдаче депозитов, что позволит гражданам эффективнее защищать свои права в судах. Отказ финучреждения досрочно отдать деньги с депозитного счета клиенты банков могут оспорить и сейчас. Основанием для этого являются нормы Гражданского кодекса, обязывающие банк вернуть депозит (независимо от его вида) по первому требованию вкладчика.

Отток средств с банковских депозитов замедляется уже второй месяц подряд

По данным Ассоциации украинских банков (АУБ), валютные вклады в отечественных финучреждениях в апреле 2009 года подтаяли на $1 млрд. «Отток с депозитов в национальной валюте в апреле практически прекратился», — заявил президент АУБ Александр Сугоняко. Напомним, что по итогам марта объем вкладов населения в банковской системе сократился на 4,9 млрд. (2,5%), в феврале — на 11,4 млрд. (5,5% депозитов), а в январе — на 7,9 млрд. грн. (3,6%).
«Одна из главных причин замедления оттока вкладов в гривне — курсовое затишье. Масштабы валютных спекуляций в марте были меньшими, чем в предыдущие периоды, а в апреле вообще были сведены к нулю в связи со стабильностью валютных курсов. Вторым позитивом для рынка стало улучшение отношений с МВФ, позволяющее надеяться на одновременную выдачу второго и третьего траншей в размере $2,8 млрд., которые способны еще более укрепить национальную валюту», — рассказал «k:» Вячеслав Фоменко, эксперт отдела депозитных продуктов OTP Bank. Не последнюю роль в стабилизации депозитного рынка сыграли валютные аукционы НБУ, предоставившие возможность заемщикам покупать СКВ для погашения кредитов по льготному курсу. «После частичной стабилизации ситуации украинцы осознали, что хранить деньги дома не только невыгодно, но и опасно. Поэтому сейчас наблюдается тенденция по возвращению вкладов в банковский сектор. Но если ранее на первом месте стояла возможность заработка и основное внимание уделялось процентной ставке, сейчас основным фактором является желание сохранить заработанные средства», — констатирует Грег Краснов, генеральный директор Platinum Bank.
Воспользовавшись переменами к лучшему, банкиры начали пересматривать ставки по депозитам, впервые за долгое время снизив доходность по вкладам в национальной валюте. Так, по трехмесячным депозитам ставки упали сразу на 1,5% годовых (до 28% годовых). Правда, расценки по шестимесячным вложениям поднялись на 0,6%, по двенадцатимесячным — на 0,67% годовых. По прогнозам финансистов, при отсутствии сильных встрясок на рынке доходность по депозитам продолжит падать. «Постепенное снижение ставок начали банки, в которых была явно завышена доходность в гривне (от 24% и выше). При сохранении относительной стабильности на финансовом рынке ставки (как в гривне, так и в валюте) будут постепенно снижаться. Снижение ставок коснется преимущественно коротких вкладов сроком до трех месяцев», — полагает директор департамента розничного бизнеса ОАО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий.

Исключение составляют финучреждения, в которых введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов: в соответствии со ст. 85 Закона «О банках и банковской деятельности» банки должны выполнять все обязательства, срок по которым наступил во время действия моратория. «Учитывая, что постановления НБУ (№№319 и 413), которыми устанавливается мораторий на досрочное снятие депозитов, не были должным образом зарегистрированы в Минюсте, указанные требования не имеют законной силы. Поэтому суды Украины удовлетворяют соответствующие требования вкладчиков», — рассказал «k:» Евгений Корниевский, юрист юридической фирмы «Коннов и Созановский»

ОДНАКО с банками сейчас судится не более 5% вкладчиков, которым отказали в выдаче денег, поскольку в большинстве случаев финансисты не дают письменных подтверждений своего решения, которые являлись бы основанием для обращения к Фемиде. Ситуация изменится со вступлением в силу постановления Нацбанка №159, обязывающего финансистов предоставлять клиентам письменное объяснение в случае невыдачи депозита. «Наличие у вкладчика документа с отметкой банка о принятии требования, а также письменного отказа банка вернуть вклад является письменными доказательствами того, что финучреждение нарушает свои обязательства по договору вклада. Это облегчит процесс доказывания вкладчиком нарушений банка при судебном разбирательстве», — поясняет Наталья Хильчишина, юрист компании Arzinger. «Зачастую судебный иск — чуть ли не единственный способ гарантированно защитить права вкладчика. Но очень многое зависит от правовой позиции в деле и переписки с банком. Письменный ответ финучреждения о невозможности вернуть вклад прямо устанавливает наличие спора, что дает вкладчику право обратиться в суд за защитой своих интересов», — соглашается с коллегой адвокат, управляющий партнер ЮФ «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

Попытка воздействовать на банк через суд может стать более выгодным вариантом, чем, например, получившая в последнее время распространение практика продажи депозитов в проблемных финучреждениях. Дисконт по таким сделкам может достигать 40% и более от суммы вклада, что значительно превышает расходы на судебные издержки, если речь идет о крупных депозитах. «Обязательные судебные издержки для физлиц включают оплату государственной пошлины (по данным спорам — 1% от суммы иска, но не менее 51 грн. и не более 1,7 тыс. грн.) и затраты на информационно-техническое обеспечение рассмотрения дела в суде, которые составляют 40% от размера минимальной заработной платы — 250 гривен», — объясняет Евгений Корниевский. Правда, за услуги юриста и обеспечение его присутствия в суде придется выложить еще $1–3 тыс. в зависимости от профессиональной репутации последнего, суммы иска и т.д. Минус судебных тяжб — медлительность при рассмотрении дела. По правилам рассмотрение должно длиться не более двух месяцев. Однако на практике судебный процесс может затянуться на три-шесть месяцев. «Поэтому обращаться в суд имеет смысл лишь с требованием о выдаче депозита, до окончания срока которого остается более трех месяцев. В то же время обращение в суд может быть эффективно в любом случае, если есть основания полагать, что банк отказывает в выдаче вклада не только по причине нежелания «ссориться» с НБУ», — советует Наталья Хильчишина. Не стоит торопиться с подачей исков и вкладчикам банков, где введен мораторий на удовлетворение прав кредиторов. Даже если суд удовлетворит иск о досрочном взыскании с банка суммы депозита, это решение может быть исполнено только после окончания действия моратория.

Менее полезно для клиентов будет другое введенное НБУ новшество — запрет изменять в одностороннем порядке процентные ставки по вкладам. Снижение доходности вкладчику удастся оспорить в суде лишь в случае, если договор предусматривает расплывчатые формулировки — например, возможность изменения ставки при неблагоприятной экономической ситуации в стране или форс-мажорной ситуации. Если же депозитный договор содержит более четкие положения (например, привязку доходности к ставке libor), клиенту останется лишь согласиться на условия финансистов.