Депозиты на свободе

В этом году День банкира прошел в тягостных раздумьях финансовых работников, разрешен ли досрочный возврат вкладов или нет. О том, что ограничения сняты, информационные агентства сообщили еще вечером 15 мая, сославшись на постановление правления НБУ № 282 от 12 мая. Этот документ отменил действие постановления № 413, отдавшего распоряжение о досрочном расторжении депозитных договоров на откуп банкам. «Депозитной либерализации» общественность ожидала от Нацбанка уже давно, тем более что на снятии моратория настаивал Международный валютный фонд.

По мнению юристов, вкладчики могут смело требовать обратно свои деньги. «Пункт постановления № 413 о недопущении досрочного возврата средств отменен, так что у банков нет никаких оснований отказывать клиентам», — уверяет старший юрист юридической фирмы «Юрвнешсервис» Александр Ушаков.

Впрочем, банкиры поняли это не сразу — своим заявлением от 15 мая о том, что ничего не знает об отмене моратория, глава НБУ Владимир Стельмах посеял сомнения среди финучреждений и их клиентов. Официальных комментариев не было и на сайте Нацбанка, а в базе законодательства на сайте Верховной Рады постановление № 282 появилось лишь к 21 мая. Поэтому неудивительно, что засомневался даже глава Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко, допустивший, что «мораторий отменили только журналисты». «Неразбериха связана с отсутствием слова “мораторий“ в официальных документах. Поэтому Стельмах не лукавит, заявляя, что не подписывал никакого постановления», — предполагает первый заместитель главы Комитета ВР по вопросам финансов и банковской деятельности Станислав Аржевитин.

Отсутствие официальных разъяснений позволило банкам отказывать в выдаче денег вкладчикам, желающим поскорее изъять свои сбережения. В колл-центрах многих крупных финучреждений «Эксперту» 15–20 мая отвечали, что ждут разъяснений Нацбанка и не могут досрочно вернуть вклад. Лишь в Укрэксимбанке и «Райффайзен Банке Аваль» предложили написать заявление с просьбой выдать деньги через два дня. По информации замдиректора рейтингового агентства «Эксперт-Рейтинг» Виталия Шапрана, за первые два дня после отмены моратория депозитная база одного из госбанков уменьшилась на 20% в Тернопольской, Львовской и Ровенской областях.

Типичная для Национального банка страусиная тактика в этом случае, очевидно, нацелена на минимизацию оттока депозитов. Но тогда становится непонятным, почему решение об отмене моратория регулятор не принял в последний день апреля, перед затяжными майскими праздниками, да еще и накануне решения МВФ о выделении второго транша кредита stand-by. Опасения властей, что люди кинутся в банки забирать кровные небезосновательны. И. о. министра финансов Игорь Уманский честно признал, что разрешать досрочное снятие депозитов стоило одновременно с принятием постановления о рекапитализации банков. И это логично: проблемным финучреждениям, в которых не введена временная администрация, решение НБУ ничего хорошего не сулит — там вкладчики уже давно обивают пороги, а охранной грамоты в виде моратория больше нет.

Весомый аргумент в пользу отмены моратория именно сейчас — произошедшее в последний месяц укрепление гривни почти на 10%. Вкладчики не станут забирать гривневые депозиты ради конвертации их в валюту. От отмены моратория пострадают прежде всего небольшие банки и претенденты на национализацию: им привлечение новых депозитов обойдется очень дорого. Кроме того, дополнительного заработка лишатся юристы и посредники, выбивавшие правдой и неправдой замороженные вклады.

Снятие ограничений — хорошая новость не только для банковских вкладчиков, но и для клиентов страховых компаний. Последние теперь не смогут отказывать в выплатах под предлогом невозможности снять деньги со счетов.

В целом отмена моратория на досрочное изъятие депозитов повысит доверие к банковской системе, а особенно к тем банкам с иностранным капиталом, которые объявили о готовности досрочно выплачивать вклады, несмотря на мораторий. Майская статистика, вероятно, будет хуже апрельской (в прошлом месяце приток средств населения составил 0,6%), но катастрофического оттока депозитов не произойдет. Дело в том, что по оценкам аналитиков, до недавнего времени под мораторий подпадало около 30–40% депозитов. Остальные вкладчики могли забрать деньги, в том числе и через суды.

«Эффективность моратория нулевая — банки всё равно потеряли деньги, а население перестало им доверять», — убежден глава временной следственной комиссии Верховной Рады по вопросам проверки деятельности НБУ Юрий Полунеев. Краткосрочное замораживание вкладов помогло Украине во время паники в 2004 году, но в нынешний кризис скорее навредило. Точно таким же ограничением на снятие валютных вкладов отличилась Аргентина накануне дефолта 2001-го. «В Европе мораторий на досрочное снятие депозитов не может появиться в принципе: любой суд в течение получаса признает действия банка незаконными и оштрафует нарушителя», — говорит Полунеев. Украинским властям кризис подбрасывает очередной повод задуматься об изменении законодательства. К примеру, предусмотреть безотзывные вклады и предоставить клиентам четкое право выбора между высокой доходностью и возможностью снимать деньги без ограничений.