Подробнее Запомнить город


В случае краха финансовой системы Украины многие банки не вернут депозиты

размер текста:

КонтрактыUA

В случае краха финансовой системы многим украинским банкам не хватит денег, чтобы вернуть населению и компаниям их депозиты. В мае, впервые с начала года, наблюдался чистый приток депозитов в банковскую систему: граждане и компании положили на счета 1 млрд грн. В основном деньги в банки несли физлица: в минувшем месяце население доверило финучреждениям 1,308 млрд грн (правда, компании сняли со счетов почти 300 млн грн). Впрочем, с начала года финансовая система страны потеряла 44,6 млрд грн средств населения и компаний, а потому 1 млрд грн майского притока пока существенно не меняет ситуацию на депозитном рынке.

При этом в банках остается в общей сложности 313,1 млрд грн депозитов, в том числе 193,8 млрд грн вкладов граждан. При текущих проблемах банковской системы (рост просрочки по кредитам, убыточность многих банков, подробнее см. Контракты, № 20, «Жертвы будут») финучреждениям требуется существенно нарастить капитал, чтобы в случае серьезных финансовых проблем погасить обязательства перед своими клиентами и партнерами.

Дайте денег

Согласно требованиям НБУ, украинские банки должны наращивать капитал в связи с ухудшением качества кредитного портфеля. Рост просрочки автоматически уменьшает сумму собственного капитала — тех собственных средств финучреждения, которые могут быть направлены на погашение его обязательств перед клиентами и партнерами в случае банкротства. «Фактически собственный капитал — это те деньги, которыми банк гарантирует погашение своих обязательств перед клиентами и партнерами», — говорит предправления ОТП Банка Дмитрий Зинков. По словам банкиров, один из показателей надежности финорганизации в текущих условиях — отношение собственного капитала банка к его обязательствам, в частности — депозитам физических и юридических лиц. «Этот показатель свидетельствует о том, насколько банк способен расплатиться со своими клиентами», — объясняет зампред правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

Один из крупных источников финансирования украинской банковской системы — средства физлиц: на них приходится 25,6% обязательств банков. Межбанковские кредиты и депозиты других финорганизаций занимают 37,1% в структуре совокупных банковских пассивов. Деньги отечественных компаний составляют 18,8% обязательств.

По мировым меркам уровень капитализации украинской банковской системы по отношению к ее обязательствам невелик и равен всего 15,5%. Впрочем, некоторые отечественные банки имеют довольно высокий показатель «собственный капитал/обязательства». Среди банков первой, второй, третьей групп (крупнейшие, крупные и средние финучреждения) Астра Банк и БТА Банк наиболее высококапитализированы: собственный капитал Астра Банка превышает его обязательства втрое, БТА Банка — в 1,3 раза (подробние см. «Топ-10 банков, наиболее капитализированных по отношению к их обязательствам»). Капитал государственного Ощадбанка равен 42% его суммарных обязательств. Среди наименее капитализированных финструктур — ныне проблемные банк «Киев» и Надра Банк: их собственный капитал перекрывает всего 5% обязательств. То есть в случае банкротства этих учреждений капитала банков не хватит на погашение их долгов.

В банках дефицит капитала

Многие крупные финучреждения, входящие в первую группу по размеру активов, мало капитализированы по отношению к своим общим обязательствам, поскольку имеют довольно большие долги перед другими банками, особенно перед иностранными кредиторами.

Самые сберегательные

Крупнейшие банки — держатели депозитов физлиц — ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Ощадбанк, Надра Банк, Проминвестбанк, Укрэксимбанк (подробнее см. «Топ-10 крупнейших украинских депозитных банков»). При этом только капитал государственных Ощадбанка и Укрэксимбанка на 100% покрывает объем привлеченных у населения депозитов.

Среди крупнейших банков (первая группа в рейтинге НБУ по размеру активов) самые высококапитализированные из расчета на одну гривню депозитов физлиц — Альфа-Банк, Сведбанк, ВТБ Банк (подробнее см. «Слишком много депозитов»). Впрочем, высокий уровень капитализации к депозитам физлиц в этих финструктурах объясняется тем, что банки привлекли относительно немного денег у населения: от 1,2 млрд грн до 1,6 млрд грн против 28,8 млрд грн у ПриватБанка и 16,5 млрд грн у Райффайзен Банка Аваль, лидеров депозитного рынка.

Самый большой объем вкладов населения и компаний хранится в ПриватБанке: 44 млрд грн. На втором месте по объему привлеченных у физлиц и компаний депозитов — Райффайзен Банк Аваль (25,5 млрд грн), на третьем — Ощадбанк (16,8 млрд грн). Вместе с тем среди крупнейших банков наиболее высококапитализированные по показателю «собственный капитал/депозиты физ- и юрлиц» — Ощадбанк (его капитал равен 95% привлеченных депозитов), Сведбанк (68,8%), ПУМБ (68,4%), ВТБ Банк (56%). Самые недокапитализированные — финструктуры с временной администрацией: Надра Банк и Укрпромбанк.

Среди банков первой, второй и третьей групп самые капитализированные по отношению к вкладам населения и компаний — средние банки: Астра Банк, БТА Банк, Кредит Европа Банк, а также Эрсте Банк (см. «Топ-10 банков, наиболее капитализированных по отношению к депозитам физ- и юрлиц»). Эти финучреждения имеют очень большой капитал по сравнению с привлеченными у населения и компаний средствами: собственный капитал Астра Банка превышает его обязательства перед физ- и юрлицами в 10 раз, БТА Банка и Кредит Европа Банка — вчетверо, Эрсте Банка — почти вдвое. Все эти финструктуры работают на украинском рынке недавно (два-три года, кроме БТА Банка, созданного в 1992 году и до 2007-го называвшегося Украинский кредитно-торговый банк), а потому не успели привлечь большое количество вкладов компаний и населения. Астра Банк, например, был основан в конце 2007-го и вскоре был продан греческой финансовой группе Alpha Bank. На момент покупки банк не имел крупных обязательств перед клиентами. В последний год Alpha Bank накачивал украинскую дочку средствами, однако стать активным игроком депозитного рынка Астра Банк не успел.

Аналогичная ситуация в Кредит Европа Банке: финучреждение было основано с нуля в середине 2006-го голландской группой Credit Europe NV. За последние два года банк выдал кредитов на сумму 2 млрд грн, однако привлечь крупные средства населения и компаний ему пока не удалось. В свою очередь Эрсте Банк в основном работает с деньгами, привлеченными на межбанковском рынке: в структуре обязательств финучреждения на «средства банков» приходится 79%.

Происхождение капитала

Большая сумма собственного капитала по отношению к долгам банка перед клиентами необязательно гарантирует высокую платежеспособность финучреждения. По состоянию на 01.06.2009 самым капитализированным банком в Украине был государственный Ощадбанк (собственный капитал финучреждения равен 16,4 млрд грн с учетом запланированного увеличения уставного капитала на 300 млн грн). Капитал банка в 1,3 раза больше депозитов физлиц и составляет 42% его общих обязательств, что для украинского рынка довольно высокий показатель. Однако это вовсе не означает, что в случае непредвиденных финансовых проблем на банковском рынке или в самом финучреждении Ощадбанк сможет расплатиться по обязательствам со всеми своими клиентами. Неформально Ощадбанк считается расчетной кассой госкомпаний — Нафтогаза, Укравтодора и др. В конце прошлого года собственный капитал Ощадбанка увеличился почти в 6 раз — на 12,8 млрд грн. Часть полученных от государства средств банк направил на кредитование Нафтогаза, которому было необходимо в конце прошлого года погасить крупные долги перед Газпромом. Если Нафтогаз или другие госкомпании — должники Ощадбанка не смогут погасить кредиты в полном объеме, у финучреждения могут возникнуть трудности с погашением его обязательств перед клиентами.

Поэтому для банков важно, во что вложен их собственный капитал. Обычно эти средства направляются на пополнение основных фондов (в том числе в объекты недвижимости), ценные бумаги, а также на кредитование клиентов. Лучше, если банк больше инвестирует собственный капитал в ликвидные финансовые инструменты — в первую очередь краткосрочные кредиты c низкой вероятностью дефолтов, и лишь небольшую часть — в прибыльные, но неликвидные. Если собственный капитал банка вложен, например, в объекты недвижимости (некоторые финучреждения не арендуют офисные помещения, а покупают их), то с началом кризиса на рынке недвижимости, как это произошло в середине — конце 2008-го, реализовать объекты и вернуть деньги вкладчикам банку будет довольно сложно.

Банкиры говорят о том, что достаточность капитала по отношению к обязательствам финучреждения — важный показатель надежности банков, однако не единственный. «Имеет значение не только, где банк берет деньги — у клиентов и партнеров по рынку либо у акционеров, но и то, как он их использует. Важны структура кредитного портфеля по видам кредитования (например, в кризис корпоративные кредиты считаются более рискованными), а также структура собственности банка (насколько инвесторы финансово стабильны)», — говорит заместитель финансового директора Platinum Bank Анджей Олейник. «О платежеспособности банка свидетельствует также согласованность сроков действия активов и пассивов», — отмечает начальник управления финансовых рынков ИНГ Банк Украина Андрей Потапов. То есть банк считается платежеспособным и вовремя выполняет свои обязательства, если срок действия его активов (кредиты) совпадает со сроком действия обязательств (депозиты, текущие счета, долги перед другими банками). По данным НБУ, в апреле 2009-го на долгосрочные кредиты сроком более пяти лет приходилось 62% ссуд, выданных населению (или около 170 млрд грн). При этом депозиты физлиц (194 млрд грн) в большинстве своем привлечены банками на срок до двух лет. То есть на данный момент средства от кредитов возвращаются в банки намного медленнее сроков действия депозитов.

Впрочем, до кризиса многие банки выдавали кредиты не за счет средств населения и компаний, а за счет иностранных и межбанковских ссуд. Теперь финучреждениям приходится возвращать эти кредиты, причем в основном с помощью вливания средств в уставный капитал.

«В условиях кризиса в большинстве случаев пополнение уставного капитала банков идет на рефинансирование старых долгов», — констатирует Светлана Черкай.

ЭКСПЕРТиза

Почему сложно взыскать депозит с банка


Данил ГЕТМАНЦЕВ, почетный президент юридической компании Jurimex

— Если банк не платит по своим долгам, то его кредиторы, в том числе и вкладчики, могут обратиться в суд с заявлением о признании финучреждения неплатежеспособным и о его ликвидации, чтобы вернуть свои деньги. Но до этого они обязаны направить в НБУ рекомендованное письмо с заявлением о ликвидации банка. Причем необходимо документально подтвердить наличие невыполненных денежных обязательств. Если на протяжении одного месяца со дня направления письма отправители не получили ответ НБУ, они имеют право обратиться в суд с заявлением о признании банка неплатежеспособным. Впрочем, суд все равно снова обратится в Нацбанк: при подготовке дела к рассмотрению судья должен получить обоснованное заключение НБУ относительно целесообразности ликвидации банка или его решение об отзыве банковской лицензии и назначении ликвидатора. Нацбанк обязан предоставить один из отмеченных документов на протяжении месяца со дня получения запроса суда. Если НБУ отказывается отзывать банковскую лицензию и ликвидировать финструктуру, то претензии кредиторов и вкладчиков остаются без рассмотрения.

Долги финучреждения перед его клиентами (кредиторами) погашаются за счет активов банка. В частности, денежных средств (в этом случае взыскать долги проще всего), ценных бумаг, имущества (подлежат продаже на аукционе), а также за счет прав требования банка по отношению к заемщикам, которые могут быть взысканы или переуступлены. Впрочем, заемщики не заинтересованы в возврате своих долгов, а потому любыми способами стараются пролоббировать в проблемном банке их списание.

Средства, полученные в результате ликвидационной процедуры, направляются на удовлетворение требований кредиторов в такой очередности:

1) обязательства, которые возникли в результате причинения вреда жизни и здоровью граждан;

2) денежные требования по заработной плате сотрудников банка;

3) требования вкладчиков- физлиц на сумму не более эквивалента 50 тыс. гривен;

4) требования вкладчиков- физлиц на сумму свыше эквивалента 50 тыс. грн;

5) требования Фонда гарантирования вкладов физлиц;

6) требования физлиц, платежи которых или платежи на имя которых заблокированы (кроме физлиц — субъектов предпринимательской деятельности);

7) остальные требования.

Таким образом, вкладчики-физлица получают свои депозиты вовсе не в первую очередь. Деньги юрлиц выплачиваются только после удовлетворения требований клиентов-физлиц.

Процедура ликвидации банка должна быть завершена не позднее трех лет со дня отзыва банковской лицензии. Однако на практике процедура банкротства длится гораздо дольше.

... ...
 


Комментарии
комментариев: 9

...
Новости партнеров


Дайджест
30 жовтня 2019 року в Україні набув чинності закон про концесію. Як він змінив правила гри на ринку та чи дозволить оновити інфраструктуру в країні?
09.04.21
Верховная Рада приняла за основу законопроекты о реструктуризации валютных кредитов, многие из которых украинцы взяли еще до мирового кризиса 2008 года, и до кризиса 2014-2015 годов, вызванного агрессией России, когда из-за девальвации гривны суммы валютных займов выросли в разы. Идея в целом выглядит правильно, но что не так с этими законопроектами.
На восьмому році війни з Росією частина українських підприємств продовжує торгувати з РФ та пострадянським простором. Що змушує їх це робити, які переваги у європейських ринків і чому не всі ними користуються?
08.04.21
08.04.21
В июле 2021 года Еврокомиссия опубликует Закон о Carbon Border Adjustment Mechanism. Документ вступит в силу с 2023 года и введет в действие так называемую карбоновую пошлину. Ею будет облагаться вся промышленная продукция, пересекающая границы ЕС, если в цепочке ее производства присутствовал углеродный след.
Великий бізнес швидко пристосовується до кризових умов. На відміну від малих та середніх підприємців, компанії, які формують цілі галузі, мають достатній запас стійкості. Як під час локдауну в Києві працюють продавці будівельних матеріалів, ресторани та освітні заклади?
08.04.21
По словам министра финансов Сергея Марченко, в ближайшие два месяца МВФ может заключить с Украиной staff level agreement (соглашение на уровне персонала). После этого, "будем делать свою работу, принимать необходимые законы, чтобы получить, наконец, средства". Как видно, подходы не изменились: правительство о чем-то за закрытыми дверями договаривается с Фондом, а затем ставит парламент перед фактом.
06.04.21
Внешняя торговля Украины по итогам I квартала показала внушительный рост в денежном выражении. Несмотря на коронакризис, прогресс налицо, хотя повод для оптимизма не такой и большой, как может показаться на первый взгляд.
На украинском рынке нефтепродуктов сохраняется неопределенность из-за того, что российская "Роснефть" отказывается поставлять в нашу страну свою продукцию. Учитывая, что речь идет примерно о четверти всего дизтоплива и автогаза в балансе Украины, может образоваться дефицит топлива.
02.04.21
02.04.21
Украинская металлургическая отрасль испытывает кадровый голод. Сложная экономическая ситуация, трудовая миграция, низкий спрос на рабочие профессии среди молодого поколения. Ситуацию не спасает высокий уровень заработных плат на меткомбинатах. В 2020 году средняя з/п металлурга была на 20,1% выше, чем средняя по стране. Несмотря на кризис, в прошлом году украинский ГМК практически не снизил темпов производства.
01.04.21
01.04.21, Rail.insider
Для забезпечення справедливих тарифів необхідно зрештою здійснити реформу Укрзалізниці й створити умови для розвитку конкуренції. Вантажні перевезення не повинні покривати збитки від пасажирських перевезень або забезпечувати сплату величезного податку на землю під коліями.
31.03.21
30.03.21
29.03.21
26.03.21
25.03.21
23.03.21
22.03.21
16.03.21
12.03.21
09.03.21
05.03.21
02.03.21
01.03.21
26.02.21
24.02.21
19.02.21
16.02.21
11.02.21


Жми «Подписаться» и получай самые интересные новости портала в Facebook!