Пилюля от паники: депозиты временно недоступны

Нацбанк запретил досрочно забирать вклады

Банковскую систему в очередной раз спасают от краха. Видя, как напуганные историей «Проминвестбанка» вкладчики выметают из финансовых учреждений свои депозиты, НБУ отваживается на решительные действия. Постановлением от 11 октября он вводит мораторий на досрочную выдачу депозитов, ограничивает возможность наращивать кредитный портфель и устанавливает предельное отклонение для курса покупки-продажи валюты. Защитят ли эти меры банки и их клиентов от банкротства, узнавала интернет-газета «СЕЙЧАС».

За минувшую неделю физические лица изъяли из банков 3 млрд. грн. Процесс рисковал приобрести очертания эпидемии – мировой финансовый кризис, банкротства крупнейших европейских финансовых учреждений, досрочные парламентские выборы не способны добавить населению уверенности в завтрашнем дне. Решение НБУ приостановить досрочную выдачу депозитов на неопределенный срок банкиры называют необходимой и даже несколько запоздавшей мерой. Впрочем, по мнению экспертов интернет-газеты «СЕЙЧАС», мораторий отменят еще до конца текущего года. Особо же нетерпеливые вкладчики имеют все шансы оспорить решение НБУ в суде.

Вспомним революцию

Запрет на досрочную выдачу депозитов иначе как чрезвычайной не называют. Но подобное ЧП в Украине уже случалось – осенью 2004 года. 30 ноября НБУ издал похожее постановление, которым запретил досрочно выплачивать юридическим и физическим лицам средства по депозитным договорам. Тогда мораторий вводился на месяц и оказался очень действенной мерой – ситуация стабилизировалась буквально в течение одной недели, вспоминают финансисты.

Сегодня «болезнь» банковской системы повторяется, но в более тяжелой форме. «В 2004 году ожидалось, что после выборов ситуация автоматически наладится. Поэтому можно было устанавливать мораторий на незначительный период, до окончания выборов. Сейчас же политическая ситуация хоть и влияет на банковскую систему, но не является главенствующей», – объяснил разницу интернет-газете «СЕЙЧАС» эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. Главным виновником финансового нездоровья стал пресловутый мировой кризис и невозможность привлекать займы из-за границы, о чем уже писала интернет-газета «СЕЙЧАС». Рост внутреннего спроса на валюту привел к резкому подорожанию доллара на межбанке и панике в обменках, которая перекинулась и на депозитные вклады. По мнению советника председателя правления АБ «Укргазбанк» Александра Охрименко, реакция НБУ в этом случае была даже несколько запоздалой. «Уже на стадии галопирующего роста курса наличного доллара необходимо было проводить радикальные действия по «успокоению рынка», – заявил он интернет-газете «СЕЙЧАС».

Поскольку обстоятельства кризиса несколько отличаются от тех, которые вызвала «оранжевая революция», меры НБУ принимает иные, более радикальные. Срок запрета на преждевременную выдачу вкладов уже не ограничен одним месяцем, НБУ регулирует и другие сферы деятельности банков. Пункт 4.2 распоряжения предусматривает, что предельная разница между курсом покупки и продажи валюты не должна превышать 5%, что должно несколько усмирить панические настроения в украинских обменках. В отличие от 2004-го, распоряжение не содержит рекомендации ограничить выдачу наличных через банкоматы до 1500 грн. в день. Напротив, НБУ обязывает обеспечить бесперебойное функционирование банкоматов и выдачу наличных по карточкам других банков.
Банкиры верят в действенность подобной пилюли от Нацбанка. «Думаю, к концу года, когда ситуация стабилизируется, это постановление можно будет отменить. Пик кризиса мы уже прошли», – заявил интернет-газете «СЕЙЧАС» заместитель председателя правления банка «Финансы и кредит» Игорь Львов.

Защитные средства Нацбанка

Впрочем, есть вероятность того, что недовольные вкладчики попытаются отменить это распоряжение гораздо раньше, чем хочет Нацбанк и финансисты. Как объяснил интернет-газете «СЕЙЧАС» финансовый эксперт «Простобанк Консалтинг» Владимир Паюк, грамотный юридический подход в силе помочь вернуть депозит досрочно: «Хозяйственный кодекс обязывает банки придерживаться условий депозитного договора. А в каждом депозитном договоре есть пункт о досрочном возвращении депозита».

Но даже если суды примут несколько решений по поводу отдельно взятых случаев, массовый характер это не приобретет и на судьбу постановления не повлияет, полагает эксперт. Юридические лица вряд ли будут обращаться в суды. У крупных клиентов есть возможность, ссылаясь на временные неудобства, получить у финансовых учреждений более выгодные условия на размещение депозитов в будущем.

Кроме того, в отличие от 2004 года, когда НБУ вводил прямой запрет на преждевременную выдачу депозитов, нынешнее распоряжение содержит более мягкую формулировку: «выполнять свои обязательства по всем типам договоров о привлечении средств в любой валюте только в случае наступления срока завершения обязательств». То есть, запрета как бы и нет.

НБУ обезопасил не только себя от судов, но и банковский рынок от передела. Кроме ограничения по снятию депозитов, существует и ограничение по кредитованию – в рамках существующего кредитного портфеля. Таким образом, крупные банки, которые могли бы воспользоваться ситуацией для выдачи другим учреждениям невыгодных кредитов, не в состоянии этого сделать.

Пойдем на поправку?

Эксперты полагают, что подобные меры НБУ наведут порядок на банковском рынке в течение максимум двух-трех недель. Как раз тогда наступит срок окончательного расчета крупных украинских банков с долгами за границей. Но гарантией того, что подобное экстренное вмешательство не будет повторяться регулярно, нет. «Эти меры являются уникальными и проводятся только в кризисные времена. Вопрос в том что у нас часто случаются кризисы», – рассуждает Жолудь.
Избежать потрясений помогла бы государственная поддержка сектора – например, позволить всем украинским банкам иметь неограниченый доступ к кредитам НБУ по учетной ставке рефинансирования. А еще – регулярное размещение Минфином государственных ценных бумаг на внутреннем рынке по рыночном условиям, резюмируют финансисты.