Автоцивілка об'їжджає виплати

Пілотний проект з прямого врегулювання з ОСЦПВ не виправдав очікування учасників ринку. Частка страховиків – учасників проекту перевищує 50% ринку, але лише 13% страхових випадків їхніх клієнтів врегульовуються за новою схемою. Щоб поширити нові правила на весь ринок, треба змінювати законодавство або йти на поступки іншим страховикам.

Пряме врегулювання страхових випадків з ОСЦПВ поки не стало затребуваним серед українців. За даними МТСБУ, з 1 грудня 2016 року, коли був запущений пілотний проект, до 31 серпня 2017-го за системою прямого врегулювання страховики отримали 5658 звернень (13,46% від всіх страхових випадків СК – учасників проекту). З них врегульовано 4774 шт.

Учасниками пілотного проекту є 18 страхових компаній: «АХА Страхування», «Арсенал Страхування», «PZU Україна», «ВУСО», «Аска», «Оранта», «ПРОСТО-Страхування», «Уніка», «Провідна», «ІНГО Україна», «Універсальна», «Міжнародна СК», «Кредо», «Країна», «Аско-Донбас Північний», «Колоннейд Україна» (колишня «QBE Україна»), «Брокбізнес», «Європейський страховий альянс». Їхня частка на ринку ОСЦПВ перевищує 50%.

Проїхалися навпрямки

Пряме врегулювання позиціонується як ринковий спосіб прискорити страхові виплати потерпілим в ДТП і навіть збільшити їх розмір. І поки статистика підтверджує це. Середній термін виплати склав 47 днів, а в середньому на ринку – 106 днів. Середня сума компенсації склала 14,996 тис. грн, що на 5% більше, ніж відшкодування за класичною схемою (14,294 тис. грн).

Як повідомляв FinClub, врегулювати за системою прямого врегулювання можна не всі страхові випадки. По-перше, ДТП має відбутися за участі не більше двох транспортних засобів, обидва з яких застраховані в СК – учасниках пілотного проекту. Причому не може бути завдано збитків життю і здоров'ю, один з водіїв повинен повністю відповідати за ДТП, а його учасники не можуть бути в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння.

Деякі компанії задоволені проміжними результатами. «Практика нашої компанії показує, що система прямого врегулювання працює досить ефективно, і з часом буде тільки набирати потужності. У нас частка виплат в загальному обсязі щомісяця зростає на кілька відсотків. Зараз частка виплат з ОСЦПВ, які оформлені за системою прямого врегулювання, становить 18% (понад 370 страхових справ)», – говорить директор департаменту врегулювання СК «ІНГО Україна» Олег Коваленко-Кужольний. «Частка таких випадків зростає щомісяця: з 13% в грудні до 20% в липні. Від моменту запуску прямого врегулювання наша компанія врегулювала 1054 збитки в рамках системи прямого врегулювання. Це близько 20% страхових подій з ОСЦПВ, врегульованих компанією за цей період», – розповідає заступник віце-президента з операційної діяльності СК «AXA Страхування» Руслан Грабко.

Похвалитися успіхами можуть не всі. Директор департаменту врегулювання збитків регіональної мережі компанії «Арсенал Страхування» Костянтин Палазов підрахував, що виплати з прямого врегулювання у їхній компанії займають лише 10% від загальної числа виплат в кількісному вираженні. «В середньому за нашою компанією відбувається близько 30-40 таких виплат щомісяця», – розповідає Костянтин Палазов. У компанії «ВУСО» частка страхових випадків, урегульованих за системою прямого врегулювання, ще нижче – близько 8%.

Цікаво не всім

Решта 38 компаній – учасників ринку ОСЦПВ не поспішають приєднуватися до проекту. І хоча влітку ЧИМАЛО компаній зацікавилися прямим врегулюванням, нові учасники проекту не з'явилися. «По-перше, колеги бояться, що з прямого врегулювання рівень збитковості буде значно вище, ніж за класичною системою виплат. Але, згідно зі статистикою, це не так. По-друге, деякі колеги не мають ліквідних активів, і їм нема що перерахувати до фонду МТСБУ для забезпечення виплат з прямого врегулювання. Тому вони платять відшкодування протягом більше 120 днів. По-третє, не всі готові витрачати ресурси на будь-які зміни бізнес-процесів у своїй компанії, і чекають, поки зовнішнє середовище змусить їх змінюватися», – вважає голова наглядової ради СК «ВУСО» Олександр Шойхеденко.

«До проекту підключилися компанії, які готові перебудовувати свої бізнес-процеси заради зручності своїх клієнтів, турбуються і готові надавати якісний сервіс. Можливо, у компаній, яких немає в проекті, є побоювання, що їхня збитковість зросте, оскільки їхні збитки не будуть так сильно мінімізовані іншими компаніями, які займатимуться їх врегулюванням. Можливо, їх також відштовхує необхідність додаткового внеску», – каже Костянтин Палазов.

Рішення зверху

Популяризувати пряме врегулювання можуть його учасники. «Страхові компанії повинні постійно розповідати про фінансові показники проекту з прямого врегулювання. Непогано було б провести конференцію, на якій би відповіли на всі заперечення страховиків і показали реальні плюси прямого врегулювання, – вважає Олександр Шойхеденко. – Достатньо розповісти клієнту про пряме врегулювання під час продажу полісу і написати скрипти для кол-центру страховика. Як доповнення можна використовувати також інші методи донесення інформації, але вони будуть значно дорожчими і менш ефективними».

Деякі компанії проводять виплати клієнтам, навіть якщо страховий випадок не підпадає під параметри прямого врегулювання. В «ІНГО Україна» продають страховий продукт «# ЦВплюс». «Він продається разом з полісом ОСЦПВ і дозволяє водіям отримувати відшкодування за пошкодження власного автомобіля. Поліс оформляється як договір добровільного страхування засобу наземного транспорту КАСКО. Його вартість коливається в межах 150-480 грн в залежності від регіону реєстрації автомобіля. Такі страхові продукти стали з'являтися на ринку як відповідь на небажання багатьох компаній спрощувати виплати і приєднуватися до системи прямого врегулювання», – розповідає Олег Коваленко-Кужольний.

Послуга «Автоцивілка на двох» від СК «АХА Страхування» дозволяє отримати виплату незалежно від того, у якій компанії застрахований винуватець ДТП, і дає низку переваг. «Наприклад, виплату без врахування зношування, послуги технічного асистансу, відсутність франшизи», – говорить Руслан Грабко. Вартість послуги приблизно дорівнює вартості ОСЦПВ на цей автомобіль.

Деякі компанії під виглядом прямого врегулювання просувають міні-КАСКО за ціною до 8-10 тис. грн. «Щоб платити потерпілому клієнту в будь-якій ситуації, страховик має вести активну регресну роботу, щоб стягнути кошти з компанії винуватця ДТП або з самого винуватця, якщо виплата СК не покриє збитки. Ми підрахували, що об'єктивна вартість прямого врегулювання за умови, що через регреси вдасться повернути 80% виплат, – 200 грн. Але продавати додпослуги за таку ціну і займатися активно регресами мало хто хоче, тому страховики доповнюють її опціями і продають набагато дорожче», – сказав один зі страховиків.

Розширення охоплення застрахованих системою прямого врегулювання відбудеться в разі запровадження обов'язковості такої системи виплат. «Залишається сподіватися на зміни в МТСБУ, які дозволять запровадити систему прямого врегулювання в обов'язковій формі, або на зміни в законодавстві», – зазначає Олег Коваленко-Кужольний. За словами Руслана Грабка, на останніх загальних зборах членів МТСБУ страховики вирішили сформувати робочу групу, яка повинна розробити варіант проекту, що підходить більшості СК.

За інформацією FinClub, один з варіантів – дозволити СК ставати пасивними учасниками системи прямого врегулювання. Активні учасники (ними стануть 18 нинішніх членів проекту) врегулюють страхові випадки за системою прямого врегулювання і здійснюють взаєморозрахунки через єдину систему. Пасивне членство не передбачає виплат з прямого врегулювання. Якщо у винуватця ДТП буде поліс пасивної СК, а у потерпілого – поліс активної СК, то він зможе звернутися як до СК винуватця (класика), так і до своєї СК (пряме врегулювання).

Руденко Виктория