ДОЛГ OFF

Иногда банки ведут себя как дети. Говоришь им, что платить по кредиту нечем, а они не верят, начинают капризничать и требуют немедленно погасить задолженность. Конечно, можно рассказать им сказку о богатеньком Буратино, который упорно занимается мелиорацией денежных деревьев и вот-вот, где-то ближе к весне, можно будет собрать первый урожай. Только реакция их тонкой нервной системы будет непредсказуемой.

Как говорят детские психологи, в один прекрасный день молодой специалист из кредитного отдела задаст тебе вопрос: «А знаешь, мы уже начали отнимать квартирки и машинки?» Твоя реакция на подобные открытия очень важна. Она, без преувеличения, играет решающую роль в дальнейшем отношении банкиров к вопросам выплаты долга.

Поэтому ни в коем случае не пытайся убедить кредитора, что он плохо прочитал условия договора или вообще никакого долга не существует. Это только подогреет его интерес, и в другой раз он тыкнет пальчиком в пункт об изъятии предмета залога. Ни в коем случае не сердись на него и не показывай, что в разговорах на подобные темы есть что-то постыдное и запретное. Ведь если кредитор к тебе пришел или позвонил, значит, он тебе все еще доверяет. Или, по крайней мере, делает вид. Приложи все усилия, чтобы сохранить доверительные отношения и не разочаровать будущего финансового гуру. Попытайся еще раз спокойно и серьезно объяснить кредитору, что денег на выплату долга действительно нет и это характерно не только для тебя. Что у других теть и дядь, таких же клиентов как и ты, точно такая же ситуация. Если не хуже. И живешь ты буквально на копейки. Только не нужно детализировать, иначе это вызовет у банкира череду новых вопросов. Самой общей информации будет достаточно, чтобы удовлетворить его любопытство. Некоторые, конечно, проявляют особую заинтересованность, но это вовсе не признак мании преследования должника, а нормальная естественная любознательность. И чтобы утолить ее, потребуется немало мудрости и терпения. Главное, не оставлять банкира наедине с вопросами. И тогда твои финансовые затруднения покажутся не такими уж непреодолимыми. Банкирам придется пойти на реструктуризацию долга. Иначе не столько тебе, сколько им приснится мягкая пушистая игрушка.
Вариантов реструктуризации не так уж много. Каждый из них мы просчитали, и осталось лишь выбрать наиболее подходящую схему замены одного долга другим.

Заменить валюту гривной

Мечта любого должника. Конвертация валютного долга в гривневый снимает головную боль с поиском долларов по выгодному курсу, и главное — исчезают риски девальвации гривны. Плати и радуйся. Жаль, что такая блестящая идея не вызвала восторга у банкиров.

Пока что на обмен валют согласился лишь один небольшой банк — «Индустриалбанк».

Он запустил программу рефинансирования еще в декабре прошлого года. Несомненный плюс — ставка по новому кредиту в гривне составит всего 18% годовых. Практически в полтора раза ниже уровня инфляции. Минус — обмен долга из долларов в гривну проводится по рыночному курсу. А это значит, что сразу после обмена долларового кредита на гривневый, твой ежемесячный платеж благодаря высокой ставке существенно увеличится. Ну, если бы тебе пришлось выплачивать долг по курсу 10 грн./$. Так что если ты и так едва тянешь кредит, то реструктуризация ни чем уже не поможет. С очень большой натяжкой можно сказать, что банк пошел тебе на встречу.

А если падение гривны будет остановлено, то конвертация вообще приведет к убыткам. Обмен долларового кредита на гривневый целесообразен при следующих условиях.

Если ставка по «старому» долгу составляет 12%, то рефинансирование выгодно, если закладываться на рост курса выше отметки 10,18 грн./$, при 13% —9 ,74 грн./$, при 14% — 9,33 грн./$, при 15% — 8,96 грн./$, при 16% — 8,61 грн./$.

Проще говоря, чем выше ставка по валютному кредиту, тем выгоднее перейти в гривну. Если тебе удалось в свое время занять доллары максимум под 14% годовых, лучше использовать другие способы рефинансирования.

Заменить схему начисления процентов

Тяжелее всего заемщикам, получившим валютные кредиты в 2007-2008 годах. Особенно, если необходимо гасить долг не равными платежами (аннуитет), а ежемесячно уменьшающимися сумами (схема проценты на остаток). Если у тебя именно второй вариант, то легче всего поменять его на первый. Для банка это самый простой путь реструктуризации кредита. А для клиента — возможность сходу снизить ежемесячный платеж на 15-25%.

Например, если год назад тебе выдали кредит под 12% на 10 лет в размере $100 тыс., то ежемесячный платеж по схеме проценты на остаток составил бы в этом месяце $1 734. При аннуитете пришлось бы выплачивать $1 435. Твоя экономия — $300

КАКИЕ БАНКИ МЕНЯЮТ СХЕМУ
«Укрсоцбанк»,«OTП Банк», «Форум», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», «Сведбанк», VAB Банк

Пролонгация кредитного договора

Еще один способ реструктуризации долга относительно безболезненный для банка и весьма полезный для клиента. Стоит увеличить вдвое срок погашения долга, и ежемесячный платеж мгновенно снизится на 20-25%. При этом банк ничего не теряет. Более того, он даже получит больше. Ведь платить придется по кредиту намного дольше не по самым низким процентам. Осталось дело за малым — договориться с банком.

Очевидно, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Если 10-летний кредит «удлинить» еще на 5 лет, то платеж снизится на 16%, если на 10 лет — на 23%, на 15 лет — на 26%.

КАКИЕ БАНКИ УДЛИНЯЮТ СРОКИ ПОГАШЕНИЯ
«Укрсоцбанк», «OTП Банк», «Форум», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», «Сведбанк», «Финансы и Кредит», VAB Банк

К слову, именно так и поступили банки многих европейских стран. Причем задолго до того, как их клиенты услышали в новостях о приближающемся кризисе. Например, в середине прошлого года все ипотечные заемщики в Норвегии получили письма от банкиров с предложением увеличить сроки погашения кредитов на 30-40 лет. Наши финансисты соглашаются максимум на 10 лет, и то далеко не все. Как правило, на такие уступки идут банки с иностранным капиталом, что вполне понятно — было, у кого перенимать передовой опыт.

Отсрочка на полгода, два года

Самая популярная мера среди банкиров, потому что для них самый безболезненный вариант реструктуризации. Заемщик на определенный срок освобождается от выплаты тела кредита с тем, чтобы в дальнейшем «накопленная сумма» была равномерно распределена на оставшиеся месяцы. Это, пожалуй, самый мягкий вариант. А вот самый жесткий — клиент получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту. Другой вариант — берешь отсрочку, но тут же в банке подписываешь доверенность на некую фирму, которая в любой момент, хоть завтра, может продать предмет залога. Так поступают, например, в «Альфа Банке». Страна должна знать своих героев! Личный счет призывает в таких случаях предпринимать встречные жесткие меры, описанные на следующих страницах. Благо у заемщиков тоже есть способы влияния на потерявших ориентацию в пространстве, если не сказать совсем грубо, кредиторов. Хотя банкиры постоянно пытаются их убедить в обратном.

Отсрочка может быть полезна только при условии сохранения стартовых условий как по срокам, так и размеру ставки. Во всех остальных случаях можно стать только беднее.

КАКИЕ БАНКИ ДАЮТ ОТСРОЧКУ
«Укрсоцбанк», «OTП Банк», «Форум», «Райффайзен Банк Аваль», «УкрСиббанк», «Ощадбанк», «Сведбанк», VAB Банк, «Альфа Банк», «Укргазбанк»