Заведомый обмен

Точка зору

Проблемы заемщиков финансисты предлагают решить конвертацией и страхованием. Изобретательные финансисты нашли возможность нажиться на отчаявшихся заемщиках. В конце января им наперебой предлагали сомнительные ноу-хау, которые, если верить разработчикам, были призваны облегчить жизнь граждан, у которых могут возникнуть проблемы с погашением кредитов. Страховщики рекламировали полисы, в которых подразумевалось погашение СК кредита клиента в течении 3–12 месяцев в случае увольнения того с работы. Банкиры же продвигали конвертацию валютных займов в гривню. Впрочем, при ближайшем рассмотрении, оба сервиса оказались, по меньшей мере, сомнительными: страховые компании начинили свои полисы немыслимым количеством исключений, при которых получение возмещения кажется практически нереальным, а банки предложили переcчитать валютные кредиты по курсу к евро и доллару на день заключения нового договора.

Конвертацию надо заслужить

Перевод в гривню валютных кредитов затеяли сразу несколько финучреждений (Укрпромбанк, Альфа-Банк, БМ Банк, «Хрещатик», VAB Банк, «Надра» и др.). «Финансисты ожидают, что подобная трансформация позволит снизить темпы прироста проблемных займов. В условиях нестабильности курса гривня является самой надежной валютой для кредитных операций», — пояснил «ДС» директор финкомпании «Фактор» Георгий Кононов.

Финансисты предлагают разные условия конвертации долларовых и еврозаймов: одни пересчитывают сумму остатка по курсу продажи СКВ банка-кредитора на момент заключения соответствующего договора, другие — по текущим котировкам, зафиксированным на межбанковском валютном рынке. Желающим перейти в нацвалюту приходится, по сути, оформлять новый заем — гривневый. «Фактически банк рефинансирует старый кредит: за счет нового гривневого займа происходит погашение старого валютного долга», — рассказал в интервью «ДС» директор по продаже и дистрибуции розничного бизнеса Альфа-Банка (Украина) Кшиштоф Медрала. Заключая новый договор, клиент подписывается и под новыми ставками — сейчас это 25–30% годовых, а также новыми санкциями за несвоевременное погашение кредитов, страхование предмета залога и пр. Нынешние штрафы выше прежних на 30–50%. Одновременно финучреждения идут на продление займа: к сроку действия старого договора добавляются два-три года.

Конвертация применяется к крупным потребкредитам. «Зачастую банки берутся за перевод в гривню валютных займов, полученных на покупку или под залог недвижимости и автотранспорта. Крайне редко этот механизм применяется к мелким кредитам», — рассказал «ДС» начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. Причем проводится жесткий отсев претендентов на пересчет. «Чтобы конвертировать заем, клиенту необходимо предоставить в финучреждение заявку и справку о доходах. Он должен обладать хорошей кредитной историей, иметь возможность обслуживать заем и подтвердить это документально. Безусловно, кредит должен быть обеспечен залогом достаточной стоимости», — отметила в интервью «ДС» заместитель председателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук.

Если заемщик не проходит отбор на конвертацию всего кредита, ему могут предложить полумеру: некоторые финучреждения (например, Укрпромбанк) начали принимать в гривне платеж по процентам (тело займа по-прежнему погашается в евро и долларах), проводя их пересчет по курсу НБУ. На 29 января это 7,7 грн./$.

Без государства не обойтись

По мере обострения напряженности на валютном рынке и появления прогнозов в 15–20 грн./$ до конца 2009 г. заемщики все чаще обращают внимание на не самый выгодный механизм конвертации. «Например, у нас трансформацией потребкредитов заинтересовались около 30% клиентов», — сообщил «ДС» Кшиштоф Медрала. Правда, по словам финансистов, в январе они подписали считанное количество договоров о рефинансировании валютных займов. «Это объясняется прежде всего очень высокими процентами, которые предлагаются по конвертированным кредитам в гривне. При условии относительной стабильности курса для многих заемщиков выгоднее будет покупать доллар по возросшему курсу и платить по старой ставке», — сказал «ДС» заместитель председателя правления БМ Банка Интарс Слока. Финансисты не сомневаются, что в случае резкого обвала, подобного тому, что наблюдался в середине декабря (котировки достигали 9,8–10 грн./$), количество переподписанных договоров значительно увеличится.

В ближайшее время банкиры не планируют серьезно улучшать условия конвертации валютных кредитов. Они открыто говорят, что не готовы самостоятельно нести такие риски: при пересчете займов, номинированных в долларах и евро, в гривню им придется приобретать СКВ для выполнения своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами (по синдицированным займам и еврооблигациям). Изменить ситуацию может лишь вмешательство государства, на которое рассчитывают финансисты. Напомним, что 12 декабря 2008 г. в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект №3477, согласно которому пересчет потребкредитов должен быть проведен по официальному курсу на 1 октября 2008 г. (4,8613 грн./$) с условием продажи банкам по этой цене долларов из золотовалютных резервов НБУ. Правда, этот документ так и не был рассмотрен депутатами.

Сомнительная компенсация

Конвертация валютных кредитов — не единственная услуга, которую финансисты предложили в январе отчаявшимся заемщикам. Вторым ноу-хау стало страхование СК риска неуплаты по кредиту: такой полис дает заемщику 3–12 месяцев для улучшения своего финансового состояния. Пока этот продукт запустили лишь две СК — «Страховые традиции-Жизнь» и «Альфа Страхование». Он базируется на одном риске — компании берутся гасить за клиента кредит, если того уволили с работы: первая — на протяжении 12 месяцев, вторая — в течение трех–шести. Средняя стоимость полиса составляет порядка 2–3,5% от суммы займа: чем он больше, тем больший тариф применяется. «Мы страхуем банковских заемщиков вне зависимости от их должности и финансового состояния. Такой полис актуален для клиентов, кредитный платеж которых составляет $700 в месяц и выше», — рассказал «ДС» начальник управления личного страхования СК «Альфа Страхование» Сергей Сабарин.

Оба страховщика гарантируют выплату, если увольнение происходит по независящим от клиента причинам: сокращение штатов на предприятии, ликвидация компании, при восстановлении на работе человека, место которого занял страхователь. СК не погашают заем в случае отстранения клиента от должности «по статье» (нарушение дисциплины, профессиональная непригодность и пр.), согласию сторон либо по собственному желанию. Еще одно условие для получения денег — это увольнение более чем через два месяца после заключения страхового договора. «Согласно КЗоТу работодатель обязан уведомить сотрудника о сокращении за два месяца до даты увольнения. Исключение предусмотрено, чтобы не было возможности заключить страховой договор после того, как работнику стало известно о грядущем увольнении», — пояснил «ДС» правило г-н Сабарин. Действуют также экономические

ограничения. Например, СК «Страховые традиции-Жизнь» берется страховать лишь заемщиков, чей ежемесячный платеж по кредиту не превышает 5 тыс. грн. (либо валютный эквивалент), и в случае наступления страхового случая обещает гасить за клиента лишь 80% кредитного платежа. Правда, пока финансисты скептически относятся к новоявленному продукту и считают его очередной уловкой, которая позволяет страховщикам зарабатывать во время кризиса. «Он не защищает заемщика в должной мере, этим просто завлекают клиентов», — резюмировала в разговоре с «ДС» вице-президент СК «АСКА» Елена Машаро.

Новини

25 Грудня 2023

Україна отримала від Світового банку 1,34 млрд дол допомоги

Перебої в судноплавстві в Червоному морі призвели до подорожчання деяких металів

Українські підприємства матимуть можливість отримати грант до 2 млн дол

Пірати захопили судно, яке перевозило сталеві рулони POSCO

Гетманцев не бачить причин для фінансової катастрофи в січні

ArcelorMittal запустив завод з переробки біомаси 

ЄС у жовтні скоротив імпорт продукції ГМК з Росії на 15,9%

24 Грудня 2023

Криворізький залізорудний комбінат знизив виробництво аглоруди на 26,1%

ДТЕК розглядає можливість будівництва міні-АЕС на заміну ТЕС

Загальні інвестиції в інфраструктуру дунайських портів вже склали близько 100 млн дол

В Україні зареєстрували три нових індустріальних парки

Світова виплавка чавуну зросла на 0,1%

23 Грудня 2023

США почали термінові переговори з союзниками про передачу заморожених активів РФ Україні

Загарбники продовжують перешкоджати роботі МАГАТЕ на ЗАЕС

22 Грудня 2023

Порти Великої Одеси обробляють понад 900 вагонів із зерном щодня

Японія зменшила внутрішнє споживання сталі на 3,9%

ВСІ НОВИНИ ⇢