Ставки по депозитам в Украине растут, а надежность вкладов – падает

Украинцы продолжают забирать свои сбережения из банков.

По данным НБУ за последние 10 месяцев население забрало почти 48 млрд грн гривневых депозитов из банковской системы (18,9% от их объема). При этом, валютные вклады снимались еще более массово и остатки по ним уменьшились с начала года на 36,0%, или 8,3 млрд. долл. США (в долларовом эквиваленте). К концу года массовый отток средств из банков замедлился, но не прекратился.

"В прошедшем месяце, по сравнению с предыдущим, темпы оттока несколько сократились, на 1 ноября составив 1,2% в гривне и 3,2% в валюте (в долларовом эквиваленте) в сравнении с 4,1% и 4,8% соответственно состоянием на 1 октября. Наибольшие показатели оттока средств с депозитных счетов наблюдались в феврале-марте текущего года, что вполне обоснованно. Именно на данный период пришелся пик внутри-политического конфликта и начало внешней агрессии со стороны РФ, в частности, оккупация Крымского полуострова", – комментирует Анна Апостолова, начальник отдела рейтингов финансовой сферы IBI-Rating.

Однако сам отток депозитных средств – не первоочередная проблема для системы. Куда важнее то, как сами банки отреагировали на эту тенденцию. Естественной реакцией стал рост процентных ставок.

"Если говорить о том, насколько такой отток критичен для системы, то следует отметить, что основную угрозу несет не столько номинальная сумма оттока, сколько устойчивость и непрерывность самого процесса. Пытаясь удержать достаточный уровень ликвидности, многие банки активно включились в гонку процентных ставок по депозитам. При том, что кредитование практически приостановлено, удорожание привлекаемого ресурса приведет к ухудшению финансового результата по системе в целом", – говорит Анна Апостолова.

Доверие населения к банкам и системе в целом на фоне происходивших в стране событий, стремительного падения национальной валюты и законодательных ограничений, продолжает падать. Этот, пускай и субъективный, но от этого не менее важный фактор фактически нивелирует попытки привлечь вкладчиков высокими ставками.

"Как показывает динамика остатков на депозитных счетах банков, доверие населения к банковской системе продолжает падать, в связи с чем снижается и спрос на депозитные вклады. Те из клиентов, которые все-таки решили воспользоваться депозитными продуктами, предпочитают краткосрочные вклады или сберегательные, причем преимущественно в гривне. С одной стороны, на выбор валюты вклада повлияли ограничения Национального банка, касающиеся продажи валюты населению и выдачи наличных средств со счетов. С другой стороны, процентные ставки по гривневым вкладам в несколько раз выше, чем по депозитам в иностранной валюте, что играет немаловажную роль при высоком уровне инфляции", – добавляет Анна Апостолова.

По краткосрочным депозитам в гривне сроком до трех месяцев, процентные ставки в некоторых банках достигают уровня 25-28% годовых. В среднем же по рынку уровень процентных ставок колеблется в пределах 19-21% годовых. При этом реальной альтернативы депозитам, как инструменту сохранения сбережений, у украинцев по-прежнему нет.

"В существующих условиях любые альтернативные инструменты инвестирования либо сохранения сбережений связаны со значительными рисками. Ни действующие фонды, ни долгосрочное страхование, которые ранее могли служить альтернативой депозитным вкладам, равно как и прочие направления, не могут считаться достаточно надежными", – резюмирует эксперт.

Такую негативную конъюктуру создает не только экономическая нестабильность и кризис, но и низкий уровень надзора со стороны регулирующих органов деятельности участников как фондового, так и страхового рынков, считает Апостолова.

"Принимая во внимание процессы, наблюдаемые последний год на банковском рынке депозитов, можно сказать, что многие предпочитают конвертировать сбережения в более твердую валюту и хранить в наличной форме", – отмечает эксперт.

Напомним, снятые со счетов деньги редко возвращаются в банковскую систему и оседают на "черном" рынке или же "под матрасами" украинцев.

Александр Харько