Нацбанк обещает нам, что мы сможем знать своих банкиров в лицо. Очень жажду таких знакомств – чтобы не оказаться в тесных отношениях с банком, которым владеют вчерашние банкроты.
Первый зампред НБУ Александр Писарук 14 января в очередной раз пообещал нам, что вскоре каждый вкладчик сможет знать реальных владельцев своего банка чуть ли не в лицо. И еще – что мы будем иметь информацию о тех банках, которые получают рефинансирование от Нацбанка, то есть о тех банках, которые нуждаются в финансовой поддержке из-за оттока вкладчиков, например. Ровно то же самое нам обещали полгода назад. Но обещания остались в воздухе.
Сейчас появился шанс, что в этом деле возникнут подвижки – благодаря законам которые были приняты Радой в конце декабря и сейчас вступают в силу. Однако весьма жесткий закон был уже принят – в начале июля. И он начал действовать с 4 января 2015 года – да-да, на его вступление в силу было отведено 6 месяцев. Закон этот назывался дико сложно – «Про внесення змін до Закону України "Про банки і банківську діяльність" щодо визначення особливостей корпоративного управління в банках». Хотя закон этот действует уже более 10 дней, случаев его применения пока не обнародовано. А ведь в нем есть чудесная норма: «Національний банк України має право вимагати заміни будь-кого з керівників банку, якщо його професійна придатність та ділова репутація не відповідають вимогам цього Закону».
То есть мы видим готовность НБУ называть реальных собственников банков, а также предоставленное Нацбанку право отстранять от руководства банками лиц с «ненадлежащей репутацией». Это очень круто – если будет реализовано. И вот почему.
Репутация для банка, его боссов и владельцев – это все. И даже немного больше, чем все. Вот мы никогда не задумывались, почему банк от заемщика требует залог под сколько-нибудь большой кредит и настаивает на предоставлении им толстой пачки документов(справка о доходах с места работы, копия паспорта, справка о налоговом номере)? Потому что хочет гарантий возврата кредита.
Но попробуйте вспомнить, какого рода документы банк выдает вкладчику – уверяю, кроме приходного ордера о внесении денег на депозит и самого договора вклада, не вспомнится ничего. Когда мы относим деньги на депозит, банк нам никаких залогов не предоставляет. Он только обещает, что «в случае чего» деньги будут возвращены из Фонда гарантирования вкладов физлиц. А предпринимателям и предприятиям Фонд вообще ничего не гарантирует. То есть единственной гарантией возврата клиентских денег является репутация – банка, его руководителей и его собственников.
Банк может потребовать досрочного погашения кредита в случае возникновения существенных изменений в имущественном положении и доходах заемщика(и ранее уплаченные проценты никто заемщику не вернет!). Но вкладчик не имеет права досрочно вернуть себе депозит с сохранением доходности по нему в случае ухудшения у банка финансового положения, смены собственников или руководителей. Хотя да, это я так шучу. На самом деле такой возможности нет практически нигде и ни у кого из вкладчиков. Просто считается в нормальных странах, что репутация банка, его руководителей и его собственников не позволит им «кинуть» клиента.
В странах с устойчивой банковской системой интересы вкладчика и клиента защищаются очень жестко. Кроме страхования вкладов(аналог нашего Фонда гарантирования) имеются жесточайшие требования по поводу раскрытия информации о собственниках банка, его руководстве, принципах риск-менеджмента, соблюдении нормативов, отчетности. Впрочем, даже это не всегда помогает. Уж на что сурова к банкирам Британия, да и та периодически сотрясаема банковскими скандалами. Но до Украины Британии далеко – только за 2014 году в нашем Отечестве ушли со сцены более 30 банков.
Ушли себе и ушли, дело прошлое? Как бы не так: вчерашние собственники банков-зомби нынче обзаводятся новыми банками. Зачем? Чтобы извлечь уроки из грехов банкирской юности? Вот не уверен в этом. Поэтому очень кстати всем нам окажется решимость НБУ называть реальных собственников украинских банков.
Пока же кроме решимости иных реальных шагов особо не наблюдаю. Например, у меня есть информация о том, что один не самый мелкий банк был «продан» в конце 2014 года. Так вот в графе «собственники существенной части банка» на сайте НБУ по состоянию на 15 января 2015 года имеется запись «відсутні». Ну то есть сам НБУ признает, что банк остался бесхозным. Мне также известно, что бывшие собственники этого банка стали совладельцами другого банка – побольше. И что говорит об этом сайт НБУ в день 15 января 2015 года? Удивитесь, но там сведений о новых акционерах нет.
К чему вся эта история: интересуйтесь именами собственников и топ-менеджеров банка, интересуйтесь их репутацией. И в тех банках, где деньги уже лежат, и в тех, куда собираетесь их отнести. Гугл нам всем в помощь. На Нацбанк пока надежды немного. В будущем, надеюсь, от него будет больше толку в этом деле – у него уже есть абсолютно все рычаги для этого, было бы желание.
На сайте НБУ соответствующая информация находится в разделе «Банківський нагляд» в подразделе «Інформація про власників істотної участі у банках України».
Александр Крамаренко
