Авто в лизинг. Как работают финансовые пирамиды

Житель Ивано-Франковска Николай Якович давно мечтал о собственном автомобиле.

Приобрести его за полную стоимость по нынешним ценам не мог. Взять кредит в банке  кредит с его небольшим доходом тоже не представлялось возможным. 

Уже махнул рукой на давнюю мечту. И тут Николаю Яковичу попалась на глаза реклама лизинговой компании "Евролизинг-Украина", которая обещала авто по выгодной цене, да еще и в рассрочку.

Речь шла об автомобиле российского производства. В лизинговой компании сообщили, что у них такое авто стоит 250 тыс грн, тогда как рыночная его цена на 120-130 тыс грн выше.

Но консультант заверила, что тут все логично: мол, из-за войны с Россией не могут наладить официальные поставки таких авто, поэтому поставляют их по "серым" схемам. Отсюда и мегаскидки.

"Консультант заверила, что все законно, но в лизинговом договоре, который дала мне подписать, была указана совсем другая марка авто, сумма и процент авансового платежа. Она это также  объяснила проблемами в торговле с Россией", – вспоминает Николай Якович.

Он поверил, тем более, что авансовый платеж консультант составлял всего 10% от стоимости авто. На договор посоветовали вообще  не обращать внимания. Мол, дополнительным соглашением с клиентом будут урегулированы все вопросы, касающиеся  марки авто и  платежа.

Машину  в лизинг – пообещала консультант –  Николай Якович получит уже через пять дней.

Имеют право

С тех пор прошло пять месяцев. Машины житель Ивано-Франковска так и не увидел, а когда обратился в лизинговую компанию с претензией, там посоветовали внимательнее читать договор лизинга, на который ранее советовали не обращать внимание.

"Мне заявили, что в договоре авансовый платеж значительно выше и предложили сделать новый взнос. Но гарантии, что после этого я получу машину, не было", – признается он.

За эти месяцы Николай Якович выяснил, что в подобной ситуации оказались тысячи желающих взять авто в лизинг в  разных городах  Украины – Харькове, Львове, Днепропетровске, Ужгороде, Киеве.

Многие из них уже имеют на руках судебные решения о признании договора лизинга недействительным. И хотя своих денег они пока не вернули, Николай Якович также решил судиться  с лизинговой компанией.   

И теперь он уверяет, что больше никогда в жизни не рискнет связаться с  лизинговой компанией.

Общее количество лизингодателей в Украине

Источник: Нацкомфинуслуг

По словам руководителя юридической группы  "LEX" Богдана Хаустова, специализирующегося на защите прав клиентов псевдофинансовых учреждений и "финансовых пирамид",   последние пару лет к нему за помощью обращается все больше клиентов недобросовестных лизинговых компаний.

Среди тех, на которые поступает больше всего жалоб,  Богдан Хаустов назвал   "Лизинг-Финанс", "Лизинговая компания Эталон", "Евролизинг Украина",  "Лизинговая компания Автофинанс". 

На запросы, направленные на электронные адресы этих компаний, имеющиеся в открытом доступе, ответы на момент публикации не пришли.

Но украинские форумы и социальные сети пестрят рассказами обманутых клиентов.  Много жалоб поступает и в Нацкомфинуслуг. В комиссии  сообщили, что эти компании  не являются финансовыми учреждениями, но имеют право предоставлять финансовые услуги, в том числе лизинговые.  

Рост количества жалоб на недобросовестных игроков отмечают и в ассоциации "Украинское объединение лизингодателей".

"За последний год число лизинговых компаний-мошенников  очевидно  увеличилось. Пик обсуждения  этой проблемы пришелся на июль-август 2015 года, когда многие автодилеры стали массово обращаться  с официальными заявлениями о существовании фиктивных финансовых структур, которые ведут нечестные правила игры и попросту обманывают ничего не подозревающих клиентов", –  сообщил  председатель совета директоров ассоциации  "Украинское объединение лизингодателей" Александр Кощеев.

Простые схемы

Схема работы у большинства  псевдолизинговых  компаний,  по словам Александра Кощеева,  идентична. Они заявляют, что напрямую сотрудничают с официальными дилерами,  и это  позволяет им предлагать автомобили в лизинг  с большими скидками  – в  10, 20 и даже 50%.

Также они предлагают  внести аванс в размере 10%, тогда как среднерыночный – 30%.  И при этом  не дают возможности ознакомиться с автомобилем до заключения договора лизинга, объясняя это тем, что авто находится  в другом городе или регионе Украины.

Кроме того, в договорах лизинга аванс может быть назван платой за консультационные,  или другие услуги, что  исключает возможность лизингополучателя вернуть себе потом эти деньги через суд. 

"Договоры лизинга в таких компаниях  настолько запутанны и объемны, что разобраться в них сложно даже юрлицам. К примеру,  у нас с таким договором работала целая  команда юристов,  которые потом внесли много изменений. Не представляю, как могут разобраться в них  клиенты-физлица", – рассказывает  экс-директор страхового брокера "Грас Савуа Украина" Ибрагим Габидулин.

На самом деле обязательные платежи на начальном этапе предусмотрены и в классических договорах лизинга. Это авансовый платеж – 20-30% стоимости авто, разовая комиссия – до 3%, плата за регистрацию авто и пенсионный сбор – 3- 5% в зависимости от стоимости авто, страхование ОСАГО и  КАСКО – 4-7% в зависимости от размера франшизы.

"В лизинге все эти платежи уже  включены в график и равномерно распределены на весь срок лизинга", – объясняет Кощеев.

После того, как клиент вносит эти платежи он сразу же получает зарегистрированный и застрахованный автомобиль, экономя при этом на регистрации и страховании от 8% до 13%.

Основные объекты финансирования по лизинговым договорам

Источник: Нацкомфинуслуг

В ассоциации лизингодателей называют основные признаки псевдолизинговых операций.

"Важным моментом, на который стоит обращать внимание при заключении договора, это – за что именно с клиента берут аванс", – отмечает директор ассоциации "Украинское объединение лизингодателей"  Марина Масич .

По ее словам, размер такого платежа не может быть ниже 20-30%.

"Во всех добросовестных лизинговых компаниях – это  всегда часть стоимости транспортного средства (или оборудования), которое берется в лизинг,  а не компенсация  каких бы то ни было консультационных или других услуг", – уверяет она.

Обратная сторона медали

Наряду с лизинговыми компаниями, проворачивающими аферы, растут также и масштабы мошенничества среди лизингополучателей.  "Кидают"  в данном случае уже классических лизингодателей с иностранным капиталом, которых в Украине осталось пару десятков. 

В числе пострадавших от масштабного мошенничества, например,  компания "Порше Лизинг Украина", которая входит в международную группу  Porsche Finance Group.

Неоднократно за последний год  автомобили, переданные в лизинг и принадлежащие Porsche Finance Group, клиенты переоформляли  на себя и продавали  третьим лицам, не погасив лизинговые платежи.

"Мы  неоднократно обращались ь в правоохранительные органы Украины по вопросам незаконной продажи наших автомобилей без согласия Porsche Finance Group, третьим лицам", – рассказывает начальник юридического отдела  "Порше Лизинг Украина" Ольга Ткаченко.

Такие схемы стали популярны, по ее словам, из-за того, что  перерегистрация залогового автомобиля на третье лицо сегодня далеко не всегда  предусматривает проверку обременения автомобиля залогом в соответствующем государственном реестре (Государственный реестр обременений движимого имущества).

"Поэтому автомобиль, несмотря на запись в упомянутом реестре о невозможности его продажи без согласия Porsche Finance Group, регистрируется покупателем по-новому", – объясняет Ткаченко.

Хотя  действующее законодательство предусматривает уголовную ответственность за такие поступки, информации о том, что кто-то понес наказание за подобные преступления, пока нет.

В неофициальной беседе  эксперты лизинговых компаний допускают, что без участия представителей правоохранительных органов, а именно МРЭО, подобные схемы провернуть было бы невозможно.  

Падение классического лизинга

Многие крупные лизинговые компании за последние пару лет свернули свою деятельность в Украине, либо не наращивают новый бизнес, обслуживая старые портфели.

"И это закономерно, ведь  заемные средства очень дорогие: если лизинговая компания возьмет у банка кредит под 25%, то кому она сможет предложить лизинговую операцию с таким дорогим ресурсом?" – недоумевает экс-директор компании "Ленд-лиз" Руслан Сивопляс. 

Аффилированные с банками лизинговые компании, по его словам, тоже испытывают дефицит  ликвидности, так как  многие банки сейчас переживают не лучший период.

Поэтому  классический рынок лизинга падает: по данным ассоциации, за последний год  падение продаж в этом сегменте составило  42% по сравнению с 2014 годом. 

"В целом структура рынка лизинга по типу транспорта не поменялась. Явным лидером по лизинговому приобретению является легковой транспорт – около 87%. Его приобретают как единично для личных целей, так и автопарком из нескольких десятков авто для коммерческих целей, – рассказал Кощеев.

Значительное падение произошло  в сегменте грузовых авто – на 71%, прицепов и полуприцепов – на 88% и 94% соответственно. "Это объясняется отказом целевых клиентов от приобретения нового транспорта в пользу авто с пробегом", – объяснил он.  

В ассоциации не скрывают, что опасаются, как бы вслед за первой волной  ухода с рынка классических лизинговых компаний, которая накрыла рынок в последние годы, последовала вторая.   

Лицензировать всех

Некоторые эксперты считают, что решить проблему масштабного мошенничества на рынке лизинга сможет лицензирование компаний. Дескать,  при большом количестве жалоб Нацкомфинуслуг в таком случае сможет аннулировать  лицензии. Сегодня у Комиссии почти  нет инструментов влияния на недобросовестных лизингодателей, так как  они  даже не являются финансовыми компаниями.

Условия лицензирования  юридических лиц, предоставляющих  финансовые услуги, прописаны в новых "Лицензионных условиях проведения хозяйственной деятельности по предоставлению финансовых услуг (кроме профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг)".

Проект этого документа был утвержден распоряжением Нацкомфинуслуг  №2611 от 29.10.2015 и обнародован на сайте комиссии 30 октября. 

Если документ будет принят, то уже со следующего года все лизинговые компании и юрлица, которые предоставляют услуги лизинга, например,  такие как "Мотор-Сич" или "Хлеб Украины", должны будут получать лицензии в Нацкомфинуслуг.

Большинство представителей рынка лизинга не считают это выходом из ситуации. "Лицензирование, не решив проблему чистоты рынка, осложнит ведение  бизнеса и подтолкнет тех немногих  реальных игроков, которые еще остались  в индустрии,  к уходу. Это станет последней каплей для компаний-представителей международных финансовых групп, которые  и так уже  сомневаются  – не пора ли им покинуть украинский рынок", – уверяет Марина Масич.

Не видит выхода в лицензировании и член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.

По его словам, комиссия намерена потребовать от лизингодателей подробно раскрывать структуру платежей по лизингу в своих договорах, чтобы  клиент понимал, сколько и за что платит. Это принесет клиентам лизинговых компаний больше пользы, чем лицензии.

"Но проблема в том, что люди зачастую подписывают договоры, не глядя", – сетует Залетов.

Тектонический сдвиг

По мнению Залетова,  лизинг в Украине  требует масштабных законодательных изменений. С этим согласны и участники рынка.

"Для усовершенствования и оптимизации правового поля  нужно вносить изменения в ряд законов, касающихся лизинга,  чтобы согласовать их между собой и убрать существующие разночтения", – говорит Марина Масич.

Такой законопроект ассоциация уже разработала и передала регулятору.

Приказом Нацкомфинуслуг  №230 от 16 октября 2015 года создано рабочую группу, в которую вошли представители ассоциации лизингодателей, крупных лизинговых компаний, НБУ и Нацкомфинуслуг.

Эта группа работает над проектом закона "О финансовом лизинге" и Положением  о реестре лиц, не являющихся финансовыми учреждениями, но имеющих право предоставлять финансовые услуги.   

По плану проект изменений в законодательство о лизинге должен быть готов к 30 июня 2016 года. "Имплементация такого проекта сделает рынок более привлекательным для новых, украинских и зарубежных игроков, а конкуренция  между ними будет способствовать снижению процентных ставок и улучшению качества обслуживания", – утверждает Масич.

Что касается  мошенничества на рынке лизинга, то по ее словам,  с ним должны  бороться правоохранительные органы с помощью регулятора.  А гражданам  в свою очередь,  эксперт  советует  проявлять предусмотрительность и не бросаться на  наживку, состоящую из дешевых машин и  низких процентов.

Тетяна Михальчишина