Банки нашли способ не наращивать капиталы

Малые и средние банки готовят почву для развития специализированных банковских учреждений в Украине. В рамках проекта "Равные условия конкуренции", лидером которого является Независимая ассоциация банков Украины" (НАБУ), был разработан проект концепции, который предлагает НБУ выдавать банкам ограниченные лицензии, и при этом снижать требования к их капиталу. Как только документ будет готов, на его базе разработают проект изменений в закон "О банках и банковской деятельности".

Действующий график увеличения уставного капитала с нынешних 120 млн. грн до 500 млн. грн. к 2024 году, финансисты считают слишком жестким. Многим банкам его выполнение окажется не под силу. Другое дело, если НБУ пойдет на уступки и позволит банкам работать в конкретных нишах. В НАБУ говорят, что суть их предложений - ограничение масштаба банковских операций, которые несут наибольшие системные и социальные риски. Например, риск «перекачивания» денег вкладчиков в бизнес акционеров банка. "По сути, достаточно ограничить возможность банка выдавать кредиты юридическим лицам или привлекать вклады населения, чтобы свести такой риск к минимуму и задать направление развития. И тогда разделение небольших банков по специализациям пройдет естественным, рыночным путем", - рассказывает исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова.

Предполагается, что "усеченные" лицензии для украинских банков могут устанавливать, например, ограничения на кредитование корпоративных клиентов или четко определять регион деятельности учреждения. В Европе и США успешно функционируют банки, которые предоставляют розничные услуги и работают исключительно с физическими лицами. "Во многих странах действуют меньшие требования к капиталу местных и региональных банков. К примеру, в Швейцарии недавно были анонсированы планы по введению новой лицензионной категории для банков, сосредоточенных на «финансовых технологиях». Согласно релизу местного регулятора - FINMA, минимальный капитал таких учреждений может составлять 300 тыс. швейцарских франков (около 7,9 млн грн по официальному курсу НБУ), если они ограничат привлечение депозитов и не будут кредитовать" - говорит Елена Коробкова.

В мире нет единого подхода к определению минимального размера капитала банка. В Евросоюзе, например, это 5 млн. евро, что соответствует 142,5 млн грн по официальному курсу. В НАБУ считают, что действующий сегодня в Украине временный минимум - 120 млн грн - вполне может быть точкой отсчета для специализированных банков, а для универсальных финучреждений останется норматив в 500 млн.грн.

Как сообщили "ДС" в Нацбанке, с ними проект концепции пока не обсуждался, но в целом регулятор готов подумать над таким предложением. "НБУ рассматривает различные варианты развития банковской и финансовой системы. Но было бы правильно говорить о внедрении ограниченной банковской лицензии после вступления в силу закона № 2413-а "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно консолидации функций по госрегулированию рынков финуслуг". Этот документ позволит НБУ провести инвентаризацию небанковского финансового рынка, многие участники которого уже предоставляют те услуги, которые могут входит в объем "ограниченной лицензии", - отмечают в банковском ведомстве.

Новая идея уже вызвала споры на рынке. Многие считают, что будущим "недобанкам" едва ли найдется место в системе, а их услуги востребованы не будут. Закономерно, что противниками поблажек для малышей выступают крупнейшие финучреждения. "Сейчас нет никаких регуляторных ограничений, мешающих специализации банков, однако на практике мы видим, что практически все они, независимо от размера, стремятся к универсализации: расширению перечня операций, построению филиальной сети и прочее. Банки заговорили о специализации с единственной целью - уменьшить требования к размеру капитала или как минимум отложить во времени его увеличение, а это в корне неверно", - полагает Тамара Савощенко, председатель правления UniCredit Bank (6 место по размеру активов по состоянию на 30 июня 2016 года).

По ее мнению, рано или поздно специализированные банки все равно будут пытаться обойти установленные лицензией ограничения, используя "дырки" в нормативных документах. "Последний пример - история с банком "Михайловский", - констатирует Савощенко.

Такие опасения разделяют и банки поменьше. "Разумного критерия для специализации банков не существует. К тому же, даже если ограничить возможности "специализированных" учреждений, например, в работе с привлечением вкладов населения, всегда остается риск создания параллельных финансовых компаний, вклады которых не гарантируются ФГВФЛ. Мы это уже видели на примере недавней громкой истории одного печально известного банка", - констатирует Игорь Волох, председатель правления Altbank (ПАТ Неос Банк) - занимает 103 место по размеру активов.

Если же "малышам" не сделают поблажек, массовый исход с рынка банков фактически неизбежен. Согласно пессимистическому прогнозу, рынок придется покинуть едва ли не половине действующих финучреждений (всего по итогам первого полугодия платежеспособных банков оставалось 108). "По разным оценкам, обеспечить увеличение капитала в соответствии с требованиями НБУ не смогут от 30 до 50 банков. Причем это не относится исключительно к небольшим украинским банкам, а касается абсолютного большинства финучреждений, которые оперируют с низким или отрицательным капиталом", - утверждает Игорь Волох.

Татьяна Очимовская