Как происходит списание беззалоговых кредитов?

В последнее время в СМИ все чаще появляется информация, что 90% банков вынуждены идти на списание кредитов, потому что проблемные займы им невыгодны. И это действительно так. Объясню почему.

Когда у банка появляется проблемный кредит, он должен сформировать под него резерв. То есть заложить такую же сумму, которую не возвращает должник. Далее этот резерв должен просто лежать в банке. Другими словами, трогать его – пустить на выдачу другого кредита или инвестировать куда-либо – нельзя. Поэтому банкам это невыгодно. Ведь в структуре появляется такой себе «висяк», которым, с одной стороны, нужно заниматься, потому что он есть, а с другой – это мертвая, недееспособная обуза. И банку проще списать эту задолженность, признать ее безнадежной и получить налоговые льготы на свою реальную прибыль. Либо же кому-то этот кредит переуступить.

Правда, подчеркну, что в данном случае речь идет в первую очередь о беззалоговых кредитах. Их банки переуступают коллекторам буквально за копейки.

Например, банк, в котором я раньше работал, продавал портфель беззалоговых кредитов на условиях 0,1% от суммы долга. То есть за 10 000 гривен долга коллектор платил банку реальными деньгами 10 гривен. И таких переуступленных кредитов – тысячи. Банкам выгоднее отдать эту мелочь коллекторам, чем заниматься ею самостоятельно. Потому что финучреждение, выдавая кредиты массово, в принципе, рассчитывает на высокие проценты по ним. И те заемщики, которые все-таки по кредитам платят, грубо говоря, платят за всех.

Конечно, какие-то кредиты банки оставляют себе. Но в основном это кредиты покрупнее. А мелочь, как я уже сказал, просто списывают.

Помните, как банки выдавали людям кредитные карты, на счете которых было 1500 гривен? По области одно время этих карт раздали тысячи. И примерно в каждом отделении было по 60-70% невозвратов этих самых тысяч. То есть люди снимали с карточки 1,5 тыс. гривен и не возвращали. И все эти долги просто списали, закрыли, простили. Конечно, простому человеку никто об этом не расскажет, но сами банки забыли об этом. Они не подавали в суд. Не проводили работу по возвращению кредитных средств. Списали и все.

Разберемся, почему так. Вот вы сняли с кредитной карточки 1500 гривен. И как с вас их взыскать? Позвонить и страшно выругать? Напугать и заставить заплатить? Но если вы не из робкого десятка или немного разбираетесь в этой всей системе и не отреагировали на угрозы, что тогда?

Да, конечно, банк может пойти в суд и получить решение суда взыскать с вас долг. Но, я, как юрист, скажу, что в этом случае у банка будет много дополнительной работы. Это же нужно написать иск, отправить в суд, юрист должен туда поехать. А если вы еще где-то в области прописаны, это же придется ехать туда. А это все – расходы на канцелярию, транспорт. Плюс есть еще судебный сбор, пусть и небольшой, но его надо заплатить. Также не стоит забывать, что судебных заседаний может быть несколько. Таким образом, судебный процесс может растянуться на годы.

Но даже если банк выиграет суд, ему нужно будет получить исполнительное решение, пойти к исполнителю и заставить его работать. А если у банка, скажем, 10 000 таких кредитов, то сложно даже представить, сколько ему нужно нести операционных расходов и расходов на содержание штатных сотрудников, чтобы просто этим заниматься.

При этом шансов, что банк что-то получит от заемщика, очень мало. Потому что даже если он выиграл суд и договорился с исполнителем, при отсутствии официальной заработной платы и оформленного на вас имущества взять с вас попросту нечего. А когда нечего взять – банк обречен по прошествии некоторого времени пойти на списание кредита.

Вот вам и экономическое обоснование: проще забыть, чем бороться за проблемный кредит. Поэтому беззалоговые кредиты, как и прочие мелкие кредиты (до 10 000 гривен), в 90% случаев списываются, либо, как я уже говорил, кому-то переуступаются. И этот кто-то за копейки уже работает непосредственно с должниками. Впрочем, и с ним можно договориться – за половину или 30% от долга. Здесь все зависит от того, насколько вы настойчивы и подкованы в знании своих прав в глазах коллектора. Но это больше касается именно беззалоговых кредитов.

С залоговыми кредитами, конечно, все сложнее. Если банки их и списывают, то исключительно искусственно переуступая их на какую-то факторинговую компанию. Потому что залог – это всегда «вишенка на торте», за которую банки боролись и будут бороться.

Дмитрий Головко
президент юридической компании «Головко и партнеры»