Украинские банки будут сами закрываться: чего ждать людям

На текущий момент в Украине 90 банков. Но в банковском секторе назревают существенные трансформации с связанные с необходимостью увеличения капитала банков до 200 млн. грн. На начало 2017 г. около сорока небольшим банков не имело достаточно капитала и теперь перед собственниками банков стоит выбор, что делать дальше.

Кажется самое простое, это нарастить капитал банка и работать дальше. Но скорее всего не все собственники так думают. После «реформы Гонтаревой» банковский бизнес в Украине стал суперубыточным. Даже крупные финучреждения жалуются на проблемы с проблемными кредитами, на нежелание клиентов работать с безналом и на общее падение доходов от банковской деятельности.

Частично банки спасают операции с государственными ценными бумагами. Но и по ним доходность падает, а кредитование не работает, так как нужно. Чаще всего финансисты сейчас берутся за выдачу потребительских кредитов населению. Это очень рискованно и даже завышенные проценты по таким займам не всегда позволяют банкам зарабатывать. Что же касается кредитования предприятий, то Нацбанк времен Гонтаревой столько ввел запретов и ограничений, что банки просто боятся этим заниматься. Здесь скорее потеряешь, чем заработаешь.

А тут еще борьба с инсайдерскими кредитами. Это не тайна, что многие мелкие банки были кэптивными структурами — создавались для кредитования родственных предприятий. Но теперь это запрещено и получается, что собственнику банк уже не очень интересен. Подпитывать свой бизнес он больше не может, а на других операциях не зарабатывает. Расходы же несет большие, работает известное правило — «банк — игрушка дорогая».

В этой ситуации вполне возможно, что часть собственников банков решат не увеличить капитал банка, в просто его закрыть. Так будет для них лучше. Но лучше ли это будет для клиентов.

Надо отдать должное, с подачи НБУ было принято новое законодательство, которое упрощает процесс закрытия банков и их реорганизацию. Теперь владелец финучреждения может самостоятельно принять решение о закрытии своей структуры и просто сдать лицензию на банковскую деятельность. Достаточно лишь рассчитаться со своими клиентами.

При нормальном стечении обстоятельств это позволит всем клиентам спокойно без паники и истерики рассчитать по кредитам, а банку — по депозитам. Сдача лицензии предполагает, что банк больше не будет выдавать новых кредитов, а старые погасит.

Может быть вариант, когда несколько небольших банков решат объединиться, чтобы увеличить капитал до нужного уровня и продолжать работать дальше. Теперь процедура объединения банков упрощена и сделана более удобной для клиентов. Они должны заметить лишь одно изменение — смену двух старых названий банка на одно новое. И увидеть свои кредиты и депозиты в новой структуре.

Еще один вариант для недокапитализированного банка: перепродажа новому собственнику, чтобы уже он увеличивал капитал структуры. Хотя это маловероятно. Банковский бизнес оказался сейчас не очень привлекательным и желающих покупать украинские банки найти очень сложно.

Поэтому вполне можно ожидать, что в конце 2017 года количество банков в Украине уменьшится. И вот тут возникает вопрос: «А это хорошо или плохо?» Ответ — однозначно плохо.

В Украине формируется монополия в банковском секторе, а любая монополия — это всегда плохо. Уже сейчас украинцы жалуются, что ставки по депозитам ниже, чем инфляция, а по мере усиления монополии, эта тенденция будет только усиливаться. И украинцам нужно будет привыкать жить при ставках депозитов в банке 2-3% годовых в гривне. В тот же момент, ставки по кредитам тоже снизятся, но очень существенно вырастут банковские комиссии. Обычный платеж в банке будет все дороже и дороже. Нет конкуренции, есть монопольный тариф.

Именно это и кроется в опасности уменьшения количества банков в Украине. Неудивительно, что именно крупные банки и прежде всего банки с европейскими акционерами, любят хвалить «реформы Гонтаревой» и призывают уменьшить количество финучреждений в нашей стране. Им всегда мешали небольшие коллеги и не давали навязывать украинцам нерыночные тарифы и условия. Теперь же все это можно воплотить в реальность. Очень жаль.

Александр Охрименко