Высокое напряжение

Нацбанк так и не отменил мораторий на досрочное изъятие депозитов и ввел новые сверхжесткие требования к своим подопечным.

Невозвраты

4 декабря Нацбанк принял постановление №413, которым отменил антикризисное постановление с изменениями и дополнениями. Следует отметить, что львиная доля норм “старого” документа в части валютного регулирования и контроля (а это почти половина первоначального варианта постановления №319) без особых изменений перекочевала в “новое” постановление. Тем не менее результатом ротации нормативных актов НБУ стали три важнейших изменения. Во-первых, де-юре (но не де-факто) был отменен незаконный мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров, введенный почти два месяца назад. Во-вторых, Нацбанк отменил специальные условия рефинансирования комбанков, принятые для экстренной поддержки ликвидности банковского сектора в условиях кризиса. В-третьих, похоже, банковский регулятор все же передумал ликвидировать обменные пунк­ты с 1 января 2009 г.
Правда, несмотря на юридическую отмену моратория, в НБУ продолжают настаивать на том, что досрочно расторгать депозитные договоры и снимать деньги нельзя. При этом чиновники ссылаются на норму постановления №413 следующего содержания: “Банки обязаны… принимать все необходимые меры для обеспечения положительной динамики объемов депозитов (прежде всего в национальной валюте) в целях недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками”. Тем руководителям банков, которым не хватило воображения, чтобы понять глубинную суть этого предложения, председатель НБУ Владимир Стельмах в своем письме №22-310/946-17250 от 06.12.08 г. растолковал: “Банкам запрещено делать досрочный возврат депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы”. По мнению главы НБУ, такой вывод следует из процитированного выше пункта постановления №413. Как говорится, без комментариев.

Отменив мораторий, Нацбанк пригрозил своим подопечным наказанием, если они все-таки будут допускать досрочное изъятие депозитов. “НБУ будет оценивать деятельность банков с учетом того, обеспечивает ли банк неукоснительное выполнение этого требования на основе применения экономических или гражданско-правовых методов”, — говорится в письме. Осведомленные источники БИЗНЕСа утверждают, что Нацбанк был вынужден отменить постановление №319, так как вкладчики буквально завалили суды исками против НБУ. Поэтому со дня на день какой-нибудь из них мог публично признать соответствующую норму документа незаконной. Несложно спрогнозировать, что в таком случае вкладчики смели бы свои депозиты практически в одночасье. Ведь, по данным исследования компании Research&Branding Group, проведенного в ноябре, почти 68% населения не доверяют отечественным банкам. А если бы мораторий был снят, то 48% респондентов немедленно забрали бы свои депозиты.

Таким образом, по сути, Нацбанк просто подставил своих подопечных, переложив ответственность на плечи комбанков. И теперь вкладчики будут забрасывать исками не НБУ, а конкретные финучреждения. Однако, чтобы не попасть в немилость НБУ, банкирам не остается ничего иного, как отказывать вкладчикам, предъявляя письмо самого г-на Стельмаха, которое вообще нельзя считать нормативным документом. “Если банки будут создавать себе проблемы, в том числе досрочно возвращая депозиты, к этим банкам мы будем относиться более жестко”, — пригрозил главный банкир страны в эфире одного из телеканалов. По информации БИЗНЕСа, теперь некоторые финучреждения, ссылаясь на запутанные нормы постановления №413, вовсе отказываются выдавать клиентам депозиты по истечении их сроков, автоматически переоформляя договоры на новый срок без согласования с вкладчиками. Практикуются и другие незаконные ноу-хау, к примеру, штрафы. Так, один крупный банк недавно ввел 1,5%-ную “комиссию” за снятие с депозита сумм, превышающих 10 тыс.грн., даже в том случае, если срок вклада истек. Кстати, в одной из последних телеграмм НБУ признает, что завален жалобами граждан о том, что банки не отдают депозиты вкладчикам, даже когда их срок подошел к концу. На одной из последних пресс-конференций г-н Стельмах предпочел сделать вид, что впервые слышит об этом: “Приведите хотя бы один пример. Я прошу вас, если такие люди есть, приехать ко мне с таким человеком, которому по завершении срока депозита не выплатили депозит, и вы тогда узнаете реакцию”. Примечательно, что в случае невозврата депозита по окончании его срока глава НБУ отговаривает вкладчиков обращаться в суды, “потому что через суд это будет долгая волокита, а если к нам обратиться в таких случаях, то реакция будет, и решение вопроса (будет. — Ред.) очень быстрое”.

Топ-факт
– За ноябрь портфель кредитов физлицам сократился на
1,1 млрд грн.
в гривне и на
$1,1 млрд —
в инвалюте.

Сокращения

Тем временем ситуация в банковском секторе по-прежнему критическая. Это признает и Нацбанк. “Отток средств из банковской системы продолжается, остаются значительные несоответствия между активными и пассивными операциями по срокам погашения, отдельные банки испытывают проблемы со своевременным осуществлением платежей”, — говорится в преамбуле постановления №413. Хотя для общественности чиновники продолжают рисовать сюрреалистические картины. “В ноябре начали проявляться определенные признаки снижения напряженности, что отобразилось постепенным прекращением тенденции оттока средств населения из банковской системы. В период с 26 ноября до 1 декабря ежедневно фиксировался их рост, — говорится в отчете НБУ. — Таким образом, наблюдается постепенное восстановление доверия населения к банковской системе.” Еще больше “порадовала” пресс-служба “полулежачего” Проминвестбанка. По ее данным, “за время работы временной администрации (т.е. с 7 октября. — Авт.) население разместило на депозитах в банке около 600 млн грн.” К слову, крупнейшие банки не могли похвастать таким притоком даже в докризисные времена.

На самом же деле на фоне номинального роста показателей (из-за курсовой переоценки) реально за два месяца банковская система лишилась примерно 45 млрд грн., т.е. более 13% депозитов. В ноябре основной отток средств зафиксирован со счетов юрлиц: 6,4 млрд грн. ушло с гривневых счетов и около $600 млн — с валютных. Население изъяло из банков 4,6 млрд грн., часть из которых (около $200 млн) осела на валютных вкладах. Как и ожидалось, банки почти полностью свернули кредитование населения. За ноябрь портфель кредитов физлицам сократился на 1,1 млрд грн. в гривне и $1,1 млрд — в инвалюте. А вот юрлица, судя по данным НБУ, активно кредитовались в гривне. Прирост кредитного портфеля в нацвалюте составил 4,5 млрд грн. Для сравнения: приблизительно такой же прирост наблюдался в докризисные месяцы (весной и летом). Но обольщаться не стоит, ведь портфель валютных ссуд корпоративному сектору за ноябрь сократился на $1,2 млрд. Напрашивается очевидный вывод: предвидя дальнейшую девальвацию нацвалюты, компании в начале ноября оперативно перевели (рефинансировали) часть валютных кредитов в дешевеющую гривню. И не прогадали, ведь только с 1 ноября курс гривни снизился на 30%. Показательно, что прибыль банковского сектора в ноябре, по сравнению с октябрем, сократилась вдвое — до 0,7 млрд грн. Тем не менее за 11 месяцев 2008 г. банковский сектор заработал более 10 млрд грн.

На прошлой неделе Нацбанк четко дал понять своим подопечным, что спасение утопающих — дело рук самих утопающих. 9 декабря НБУ разослал телеграмму №14-011/4587-17355, в которой сообщил о резком сокращении финансовой поддержки комбанков со стороны регулятора. “Нацбанк имеет право, но не обязан, предоставлять кредиты для рефинансирования банка”, — подчеркивается в послании. Отныне рефинансирование будет предоставляться на срок “как правило, не более 14 дней”, при этом в залог будут приниматься преимущественно финансовые инструменты, т.е. ценные бумаги. Напомним: последние два месяца (октябрь-ноябрь) НБУ рефинансировал банки более чем на 74 млрд грн. При этом большая часть кредитов выдавалась на срок около одного года под залог акций банков, недвижимости или имущественных прав по кредитам (см. БИЗНЕС №48 от 01.12.08 г., стр.52-55). Процентная ставка по таким кредитам составляла в среднем 15% годовых, тогда как население не несет деньги в банки даже под ставки от 20% годовых, а на межбанке “ночные” кредиты (overnight) стоят 30-50% годовых. В таких условиях избранные финучреждения на всю катушку пользовались щедростью регулятора, пренебрегая работой с населением по привлечению депозитов. НБУ наконец-то признал подобную процентную политику неправильной. И теперь обещает активно реагировать на изменения конъюнктуры денежно-кредитного рынка. С начала декабря ставки нацбанковского рефинансирования уже колеблются в диапазоне 17-20% годовых.

Максимально “урезав” ресурсную поддержку банков, регулятор в то же время поставил перед ними ряд почти невыполнимых задач. Так, согласно постановлению №413, в 10-дневный срок (т.е. уже в понедельник, 15 декабря) банки обязаны подать НБУ план мер по повышению капитализации. Чтобы понять потребность в капитале, финучреждения должны осуществить переоценку залогового имущества по рыночной стоимости. Нешуточные проблемы возникнут у “ипотечников”. Ведь только за последние три месяца недвижимость подешевела минимум на 20-30%. Поэтому им придется доформировать резервы под кредитные операции, которые будут уменьшать капитал. Отдельные крупные банки уже сейчас испытывают сложности с выполнением норматива адекватности капитала (Н2), поскольку активы, номинированные в валюте (а таких более 50%), стремительно искусственно увеличиваются в результате курсовой переоценки вслед за ростом курса доллара. В то же время темпы прироста регулятивного капитала намного скромнее. Только за ноябрь общие активы банковского сектора выросли на 8,3% — до 890 млрд грн., тогда как собственный капитал — только на 5%. В случае неспособности банка и его собственников повысить капитализацию банк должен рассмотреть вопрос относительно добровольной реорганизации (объединения или присоединения). НБУ потребовал сократить административные расходы банков, как минимум, на 10%. За 11 месяцев по банковской системе в целом они превысили 25 млрд грн., т.е. придется “урезать” около 2,5 млрд грн. Также регулятор обязал банкиров ограничить выплаты бонусов, премий и прочих вознаграждений руководителям финучреждений. Кроме того, согласно постановлению №413, банки должны строго придерживаться графиков по сокращению “гэпов” .

Хотя аккурат перед подписанием НБУ постановления №413 президент АУБ Александр Сугоняко письменно обратился к г-ну Стельмаху с просьбой “не допустить дополнительного ухудшения условий деятельности банков”. Он констатирует, что банки уже сейчас не справляются с задачей Нацбанка по сокращению “гэпов”. По словам г-на Сугоняко, в условиях кризиса отсутствуют свободные средства для пополнения долгосрочных пассивов. К тому же девальвация гривни приводит к искусственному увеличению гривневого эквивалента “гэпа” за счет переоценки валютных активов и пассивов. “Поэтому может происходить техническое увеличение долгосрочного “гэпа” и невыполнение плана сокращения, что в соответствии с письмом НБУ повлечет за собой уменьшение регулятивного капитала банков”, — убежден г-н Сугоняко. Он попросил годичную отсрочку на выполнение плана устранения “гэпов” — до начала 2011 г. Как видим, в Нацбанке не захотели услышать призывы лоббиста отечественных банков. Ведь сейчас уже четко просматривается намерение регулятора максимально сократить количество банковских учреждений в стране.

Контроль за выполнением вышеизложенных требований Нацбанк поручил Дирекции по банковскому регулированию и надзору, которую возглавляет исполнительный директор НБУ Александр Киреев. Именно ему отведена роль палача проблемных банков. В случае неспособности руководителей и собственников банка выполнять эти требования, г-н Киреев может предлагать меры воздействия. Среди них — введение временной администрации, принудительная реорганизация банков или отзыв лицензии и инициирование процедуры ликвидации банка. На начало декабря лицензию на осуществление банковских операций имеют 184 банка.