Кредитное похмелье

В патовой ситуации сегодня оказались и заемщики, набравшие кредитов более чем на 250 млрд грн, и банки, активно пропагандирующие «жизнь в долг» и с удовольствием (и немалой выгодой) раздававшие деньги налево и направо. Только теперь последствия для них будут разные: люди, которые не смогут выплачивать кредиты, рискуют оказаться в положении «голый-босый». А банки имеют шансы превратиться в собирателей «бэушных» автромобилей, бытовой техники и дешевеющих квартир, хотя им хочется вернуть деньги. Выход один – нужно договариваться. Но как?

О том, что делать с проблемными кредитами, доля которых увеличивается вместе с ухудшением благосостояния людей, банки, правительство и Нацбанк мозгуют уже несколько месяцев. К процессу попыталась подключиться и Верховная Рада, но, как оказалось в итоге, лучше бы она этого не делала. К сожалению, о самих заемщиках сегодня думают в последнюю очередь. А ведь именно от них во многом и зависит будущее банковской системы.

Привычка одалживать

Украинцев долго «укатывали» на то, что взять товар (технику, авто, жилье) сейчас, а платить за него потом – это отличный выход на все случаи жизни. В результате многие поверили и начали активно скупать все, чего душа желает. Часто даже на грани своих финансовых возможностей. Чуть-чуть не хватает доходов для получения ипотечного кредита? Так проще в справке «нолик дорисовать» или в самом банке «договорится» с менеджерами, но оформить ипотеку, чаще всего в долларах (курс-то три года был фиксированный – 5,05 грн/доллар), да на 15 лет… Хотя после уплаты ежемесячного платежа на жизнь оставались буквально копейки. «Зато это уже свое жилье, а не кому-то просто так платить», – говорили такие «счастливчики».

Покупка автомобиля сразу для украинца, который чувствовал себя «средним классом», была не по карману. Но, получая стабильную зарплату, многие все же покупали средство передвижения в кредит: мол, в пробке все же лучше сидеть в своей машине, чем толкаться в транспорте. И зачем платить за гривневый кредит больше, если можно взять в валюте – дешевле? Вот так и получилось, что около 70% всех кредитов население взяло в валюте, не особо беспокоясь, где ее брать – ведь большинство сограждан, в соответствии с законом, получают зарплату в гривне.

В результате, по информации народного депутата Бориса Тарасюка, по состоянию на ноябрь 2008 года банки одолжили украинцам приблизительно 253,5 млрд грн. Но все было хорошо, пока ситуация была стабильной. Не насторожили даже первые «звоночки», прозвучавшие еще весной, когда банки начали в одностороннем порядке повышать кредитные ставки. Заемщики скрипели, пытались выяснять отношения с банками, но чаще соглашались платить больше, чем договаривались изначально. Тем более что и валюта в то время заметно подешевела.

А уже осенью на рынке кредитования наступил настоящий шок. Один только скачок курса доллара выше 7,5 грн сделал выплату валютных кредитов на 50% дороже. К этому прибавились дефицит валюты, откровенные спекуляции банков на курсе, введение комиссий при обмене. А затем и общая ситуация в экономике – сокращение рабочих мест, падение платежеспособности на фоне подорожания услуг. И выплаты по кредитам для многих стали непосильным бременем.

По информации Нацбанка, на 1 декабря доля проблемных кредитов составляет 1,8%, а доля проблемных валютных кредитов на покупку авто, ипотечных кредитов, потребительских кредитов в некоторых банках – 10–15%. «Анализ базы Международного кредитного бюро показывает, что доля проблемных кредитов составляет 10,35%», – сообщил «Профилю» директор по развитию МБКИ Олег Кальченко. А по оценкам ряда коллекторских компаний, размер проблемной задолженности по кредитам, выданным физлицам, в декабре достигнул 14,6% (около 30 млрд грн). Учитывая то, как развивается ситуация, проблемных кредитов будет все больше. А шансов у банков получить деньги – все меньше.