Банки заводят дружбу с финкомпаниями

По предварительным данным НБУ, совокупные активы украинских банков к началу декабря 2011 года достигли 1 046,7 млрд. гривень. По итогам ноября активы выросли на 5,6 млрд. гривень или 0,5%, а по итогам 11 месяцев рост составил 10,7% или 101,2 млрд. гривень. При этом доля просроченной задолженности по кредитам в ноябре года сократилась на 0,3 процентного пункта. До 9,71% от общей суммы выданных кредитов. И на сегодня, заемщики просрочили выплаты на 80,359 млрд. гривень. По итогам октября сумма составляла чуть более 83 миллиардов.

Горячий интерес

Объем плохих займов банковской по системе – почти 80,5 млрд. гривень. Эти официальные 9,71% общего портфеля сформировались еще 2-3 года тому назад. Еще есть потенциально проблемные кредиты и такие, которые просрочены на 90 дней. Но их показатель ни по отдельным банкам, ни в целом по системе узнать невозможно. Финучреждения то ли скрывают эти цифры, то ли сами не могут определить их потенциальную долю. Но даже несмотря такое положение дел, банки вынуждены кредитовать и дальше, ведь кредиты – это их процентные доходы, то есть основная составляющая существования. А наиболее реально можно заработать в потребительском сегменте кредитования. Сейчас эта часть рынка наиболее перспективна для наших банков, учитывая, что от него отказывается ряд иностранных структур. "Потребительский сегмент интересен банкам, потому что выросли доходы людей. Потребительский портфель составляет где-то 1,5 миллиарда в месяц. Это говорит о том, что интерес коммерческих банков есть", – считает эксперт финансового рынка Николай Ивченко.

Время завоевывать

Сейчас для финучреждений в потребительском сегменте кредитования наступила пора жатвы. В период новогодних праздников традиционно наблюдается высокая активность в депозитной сфере, и в кредитной. Чтобы в праздничном запале не надавать лишнего (то есть потенциально проблемных займов), наиболее дальновидные банки заблаговременно запустили беспроигрышные схемы. Уже сегодня десяток финучреждений работают в потребительском сегменте только на комиссионной основе. То есть оказывают услуги другим учреждениям по продаже их продукции. "Мы в направлении потребительского кредитования работаем только на комиссионной основе, то есть работаем с заемщиком как комиссионер – собираем документы, передаем в головной офис кредитующей компании на принятие решение. И потом только выдаем кредит", – рассказывает начальник управления мониторинга кредитных программ банка "Крещатик" Елена Трояновская.

Подобное сотрудничество ведется с компаниями, выдающими небольшие займы без залога наличными или в торговых сетях. Банк ищет заемщиков, выдает кредиты средствами самой компании-партнера, и принимает платежи за погашение от заемщиков на счет этой компании. Таким образом, финучреждение выступает только в качестве посредника. "В таком случае кредитные риски всегда несет конечный кредитор. Если договор заключен между финансовой компанией и физическим лицом, то в случае невозврата заемных средств, нести ответственность будет также финансовая компания, а не банк", – уточняет эксперт финансового рынка Виталий Шапран.

Взаимовыгодная дружба

Выгоду от подобного сотрудничества имеют обе стороны-партнеры. Банк получает комиссионное вознаграждение, обслуживание средств на счетах финансовой компании и возможность переманить на постоянное обслуживание потенциальных клиентов. А еще в отдельных случаях, если финансовая компания связана с банком, последний имеет дополнительную возможность обойти резервные требования Национального банка. "Не исключено, что многие банки заинтересовались сотрудничеством с такими компаниями из-за возможности обойти резервные требования, потому что по финансовым компаниям очень маленькие требования для начисления резервов. А кто будет разбираться, кому принадлежит эта финансовая компания, как она связана с банком, нет ли у них общих акционеров", – подчеркивает Виталий Шапран.

Но даже при чистой схеме сотрудничества с банком, финансовая компания не остается внакладе. Она получает возможность увеличить долю рынка, получить неплохие заработки, и даже ощутимую экономию затрат. "Финансовая компания пользуется сетью продаж банка. Развертывать себе отдельную сеть продаж, строить или арендовать помещения, оснащать их оборудованием – не рентабельно. Продавать через почту, как некоторые попробовали, тоже не всегда получается. Поэтому в сотрудничестве банков и финансовых компаний есть определенная синергия", – подчеркивает эксперт финансового рынка Юрий Прозоров.

Комиссионные банка оплачивает сама финансовая компания, а не заемщик. Возможно, их размер и закладывается в кредитную ставку, но если схема сотрудничества выстроена правильно, (например, финкомпания учитывает свои сэкономленные расходы на развитие сети), то надбавка большой не будет, и процентная ставка не будет превышать среднюю по кеш-кредитамы на всем рынке. А это от 35 до 50% годовых.

Виктория Бойко