Страхование жилья: цены и подводные камни

СКОЛЬКО СТОИТ И НА ЧЕМ СЭКОНОМИТЬ

Размер ежегодного платежа по страховому договору зависит от немалого числа факторов. В первую очередь, на величину страхового тарифа влияют схема страхования и размер страховой суммы. При экспресс-страховании, когда клиент выбирает небольшие лимиты (которые не соответствуют реальной стоимости застрахованного имущества), величина страхового тарифа, как правило, высокая (0,3—4% от выбранной суммы компенсации). Например, если вы застрахуете квартиру на 100 тыс. грн, а тариф будет 4%, то страховой платеж на год составит 4 тыс. грн. Если квартира и имущество страхуется на полную стоимость, тариф ниже (0,15—1,5%). Чем больше страховая сумма, тем он ниже. К примеру, если вы застрахуете квартиру на 1 млн грн, а тариф будет 0,15%, страховой платеж составит лишь 1,5 тыс. грн. Имеет значение и то, что именно вы страхуете. «Наименьший тариф — на конструктивные элементы (стены), потом идет отделка квартиры и другое имущество», — говорит Тарас Чемерис.

Также стоимость полиса зависит от выбранных рисков (пожар, потоп, кража), а также стоимости квартиры и имущества в ней. «Чаще всего случаются пожары и заливание водой, — говорит Роман Цыбуляк. — На эти риски приходится до 70—75% стоимости полиса. И главное, без них договор вообще не заключат. Добавление к этому каждой дополнительной опции (защита от стихийных бедствий, кражи, взрыва газа, страхования ремонта и т. д.) делает страховку дороже еще на 1—8%». Важную роль играет и срок страхования. «Чем больше срок страхования, тем дешевле страховка, — объясняет Олег Майоренко. — Ведь страховой выгодно привлекать клиентов на постоянной основе. Вдобавок, при заключении договора на длительный срок подозрений в том, что вы планируете мошенничество, будет меньше». Также важен размер франшизы (суммы, которую страховая вычтет из размера компенсации). Чем она больше, тем дешевле полис. Но такая экономия при заключении договора может выйти боком при выплате страховой суммы. К примеру, если размер компенсации — 10 тыс. грн, а франшиза — 2,5 тыс., то стоимость полиса может быть на 50 грн меньше. Но при наступлении страхового случая вы получите лишь 7,5 тыс. грн. И наконец, снижает тариф отсутствие газа и наличие сигнализации.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

Но правильно заключить договор страхования и написать заявление на выплату компенсации еще недостаточно. Важно учесть все «скользкие» моменты, которые могут помешать получить страховые выплаты.

1. Составьте список имущества, приложив к нему фото. Экспресс-страхование всегда проходит без осмотра самой квартиры. «Такая схема создана страховыми компаниями для скорости оформления страхового полиса и уменьшения затрат времени клиентов, — объясняет Тарас Чемерис. — Но при наступлении страхового случая (если застрахована внутренняя отделка и имущество в квартире) возникают сложности в урегулировании убытка, потому что страховая компания не может определить, было ли такое имущество вообще, или в каком состоянии была отделка до пожара».

2. Помните о подтверждении страхового события. Например, в случае кражи необходимо обязательно вызвать милицию. Если просто заявить о краже имущества, не обращаясь при этом в органы МВД, страховая компания откажет в выплате, так как вы не сможете предоставить справку о происшествии.

3. Уточните перечень вещей, которые могут быть застрахованы. «Страхование конструктивных элементов и отделки сейчас распространено. Чуть реже страховой защитой можно обеспечить мебель и технику. И совсем редкость — возможность застраховать ковры, шторы, другие предметы интерьера и личные вещи (одежда). Однако это важная опция, ведь общая стоимость всего перечисленного может составлять внушительную сумму (например, ковер или ваза могут быть довольно дорогими)», — предупреждает Александр Яременко.

ЦЕНА ВОПРОСА

Чтобы узнать цену страховки для квартиры и имущества в ней, мы взяли двухкомнатную квартиру стоимостью 640 тыс. грн ($80 тыс.). Страховать будем конструкции (стены, крышу, пол), ремонт (80 тыс. грн), бытовую технику и мебель (80 тыс. грн). Пользуемся «классикой», чтобы снизить размер платежа. Для этого же страхуем жилье на год, внося платеж сразу (а не в рассрочку). Размер страховой суммы, на который мы претендуем, — 800 тыс. грн. Выбираем такие риски, как пожар, затопление, противоправные действия других лиц, кража. Будем считать, что у нас нет пожарной и другой сигнализации, а также газовой печи. В таблице не указана стоимость договора страхования ответственности перед соседями, так как в большинстве компаний она страхуется отдельно (200—400 грн в год для страховой суммы до 100 тыс. грн). 

Татьяна Матычак