Подробнее Запомнить город


Ты мой бриллиантовый…

размер текста:

Скоро так заговорят не народные «целительницы» с доверчивыми прохожими, а клиенты страховых компаний. Только обращаться они будут… к полисам добровольного медицинского страхования.

Как сказала Леся Титова, директор по медицинскому страхованию СК «НОВА»: «За прошедший год цены на добровольное медицинское страхование выросли в гривне практически в два раза, в долларовом эквиваленте — на 20-30%.

И продолжают расти, хотя и без таких резких скачков, как в начале года». Страховщики винят во всем кризис и девальвацию гривни, что привело к росту цен на импортные товары и, как следствие, к резкому подорожанию медпрепаратов и медуслуг (на 50-80% и более). Причем некоторые государственные медучреждения по стоимости услуг уже практически догнали коммерческие заведения. «ВД» выясняла, можно ли в таких условиях сэкономить на медстраховке.

Никаких излишеств

Больше всего выросли цены на розничные полисы, которые традиционно стоили дороже. Страховщики убеждены: граждане, оплатившие услугу из собственного кармана, регулярно посещают врачей, дабы выбрать лимиты и «отбить» потраченные деньги. Корпоративные же клиенты пользуются дармовым полисом гораздо реже. В результате стоимость договоров ДМС для физлиц выросла на 30-40% (по сравнению с корпоративными клиентами) и составляет сегодня от 1,7 до 13 тыс. грн.—в зависимости от класса страховки (см. таблицу).

Впрочем, еще можно найти минимальные программы ДМС и по совсем «копеечным» ценам (страховой платеж от 280 грн. в год). Правда, входящие в такие программы опции включают лишь «катастрофические» риски и предусматривают обслуживание в недорогих госклиниках. Желающим перезаключить договор кое-где могут предложить полис по докризисной цене. Вот только при этом стоит перечитать условия договора, чтобы убедиться, что и качество покрытия также не изменилось. Ведь избежать повышения цен компаниям зачастую удается лишь за счет сокращения входящих в договор опций и сервисов.

«Основной тенденцией в сегменте медстрахования в нынешнем году стала оптимизация программ. Компании разработали новые комбинации комплексных продуктов, а также малобюджетные программы, которые не включают оздоровительные и профилактические услуги, либо содержат франшизы и сублимиты по отдельным видам помощи», — рассказывает Наталия Цымбалюк, начальник департамента личного страхования СК «ИНГО Украина».

Некоторые СК дошли до того, что устанавливают франшизы постфактум по уже заключенным договорам. «Ряд компаний ввели обязательную 20%-ю франшизу на медикаменты по тем договорам, где ее раньше не было. Это было связано с тем, что договоры ДМС заключались по ценам 2008 года, но после резкого скачка цен на медикаменты страховые компании уже не смогли обслуживать клиентов на прежних условиях», — пояснил «ВД» Ярослав Кырылив, директор по страхованию ООО «Рэндл Консалтинг».

Другие компании вводят франшизы не только по медикаментам, но и по стационару, амбулаторной помощи и пр. Как правило, они составляют от 10 до 50% от стоимости услуги, предоставляемой в частной клинике. При этом клиенту предоставляют выбор: либо он идет лечиться за счет страховщика в государственное или ведомственное медучреждение, либо оплачивает из своего кармана до половины стоимости услуг частной клиники.

Лечение «в рамках»

Элитные программы компании оптимизируют иначе. «Страховщики, которые пошли по пути предоставления дорогих, но качественных услуг, удешевляют программы не за счет применения франшиз или исключения необходимых опций, а преимущественно за счет введения лимитов на основные услуги. При этом страховка становится немного «строже», но гарантирует клиентам оказание и оплату действительно необходимой медицинской помощи в полном объеме», — рассказал «ВД» Сергей Сабарин, начальник управления личного страхования СК «Альфа Страхование».

К примеру, если раньше для всех входящих в полис программ (амбулаторное, стационарное лечение, стоматология, неотложка, медикаменты) действовал единый лимит ответственности, то теперь страховщики берут на себя оплату тех или иных услуг лишь в определенных рамках. Чаще всего сублимиты устанавливаются по стоматологии (1-1,5 тыс. грн. в год) и медикаментам — 500-700 грн. (на один случай).

Некоторые эксперты полагают, что введение таких ограничений действительно помогает клиенту сэкономить. Так, стоимость программы класса «стандарт», предусматривающей лечение в государственных, ведомственных и частных «небрендовых» клиниках с лимитом ответственности 80 тыс. грн. и сублимитом по стоматологии (в том числе и плановой) 1,5 тыс. грн., составляет при розничных продажах порядка 4,5 тыс. грн. Но если исключить из полиса оплату плановых посещений дантиста, оставив лишь опцию «экстренная стоматологическая помощь» с лимитом в 500 грн., цена страховки может сразу упасть до 3,8 тыс.грн.
Также можно сэкономить, если отказаться и от дополнительных покрытий. В докризисные времена в погоне за клиентом компании лихо включали в программы всевозможные профилактические мероприятия — витаминизацию, вакцинацию, проведение профосмотров и пр. Элитные программы ДМС «нагружались» более дорогостоящими благами, такими как посещение бассейнов, массажей и даже занятий по йоге. Теперь все эти излишества по желанию клиента могут исчезнуть из комплексных программ, удешевляя полис на 5-15%.

И никаких гарантий?

Минимизируя выплаты клиентам, компании зачастую любыми способами стараются отбить у последних охоту к обслуживанию в частных клиниках. «Некоторые страховщики ввели систему обслуживания своих клиентов в коммерческих лечебных учреждениях только через выплату возмещений. Т.е. страхователям, которые воспользовались услугами частной клиники, предлагают оплачивать лечение за счет личных средств. Затем клиент предъявляет чеки об оплате в страховую компанию, и СК компенсирует ему потраченные средства. Данное ограничение крайне неудобно для клиентов и тем самым сдерживает их от походов в дорогостоящие клиники», — рассказывает Ярослав Кырылив.

В наихудшей ситуации оказались страхователи, которые, выложив за полис кругленькую сумму, так и не смогли воспользоваться им в полной мере. «Некоторые клиенты столкнулись с тем, что их компании не в состоянии выполнять свои обязательства по договорам, т.к. у них возникли задолженности клиникам. Т.е. застрахованные приходят в лечебное учреждение и получают отказ в обслуживании из-за неоплат услуги со стороны страховых компаний. В лучшем случае клиентам предлагают воспользоваться услугами более дешевых государственных медучреждений», — констатирует Леся Титова.

Причины такой ситуации компании объясняют острым дефицитом ликвидности на страховом рынке и снижением платежеспособности самих СК. На грани банкротств оказались те компании, которые сформировали портфели за счет наиболее «выплатных» видов страхования (КАСКО, ОСАГО, медстрахование), предлагали низкие тарифы и неправильно формировали резервы. С начала года регулятор остановил лицензии 12 страховщикам и аннулировал еще 11. Эксперты считают, что в ближайшие месяцы число неплатежеспособных компаний может вырасти, как минимум, вдвое.

Поэтому клиентам, у которых уже возникли проблемы с получением выплат, лучше сразу разорвать договор с таким страховщиком и подыскать себе новую СК. Правда, при этом придется пойти на некоторые жертвы. Компания вернет страхователю деньги лишь за период, оставшийся до окончания действия договора. При этом вычтет из суммы 20% от платежа (по нормативам страховщиков, именно столько составляют накладные расходы на приобретение полиса).

Галина Бобырь
, директор департамента андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК «НАСТА»
— Цена программы медстрахования зависит от ее наполнения, а также клиник, на базе которых будет оказываться медицинская услуга. Стоимость программы однозначно высока, если она предусматривает обслуживание в брендовых клиниках, а также включает полный комплекс услуг, в том числе и оплату медикаментов, плановую стоматологию и т.д. Чтобы максимально сохранить наполнение программы, но при этом ее удешевить, можно уменьшить лимиты на стоматологию и медикаменты (по рецепту врача поликлиники). Но самое разумное, на мой взгляд, удешевление программы медицинского страхования — выбор ведомственных и государственных клиник, на базе которых будет оказываться медицинская услуга. Еще один вариант — приобрести полис, содержащий не полный комплекс услуг, а отдельные, наиболее важные опции. Например, компании предлагают полисы, которые включают оказание скорой медицинской помощи на дому и стационарную помощь при критических болезнях и политравмах. Это тяжелые болезни, требующие дорогостоящего лечения, но от него зависит жизнь и дальнейшая трудоспособность человека. Стоимость такого полиса составляет от 480 грн. в год.

Екатерина Джеваго, начальник управления медицинского и личного страхования ЗАО «СГ «ТАС»
— В нынешнем году тарифы по ДМС, в зависимости от вида программ, выросли на 25-60%. Причина подорожания — повышение цен на медикаменты и услуги медучреждений. Более ощутимо цены выросли на программы класса «элит», предусматривающие обслуживание клиентов в дорогих частных клиниках. Коммерческие медучреждения за последние полгода повышали цены несколько раз, в результате чего их услуги подорожали на 50-60%. В то же время стоимость программ класса «эконом», предусматривающих обслуживание в государственных и ведомственных учреждениях, выросла незначительно. Такие клиники не так остро реагируют на изменения рынка, как частные. Поэтому «эконом»-полисы дорожали, в основном, за счет роста цен на медикаменты. Сами программы, как и ранее, включают четыре основных вида помощи: амбулаторную, неотложную, стационар и стоматологию. Правда, чтобы сэкономить, клиенты все чаще отказываются от разных бонусов, которыми ранее изобиловали полисы, — массажей, бассейнов, тренажерных залов. Спросом пользуются классические продукты, которые гарантируют оказание основных видов помощи в хороших клиниках.

Виктория Гончарук

 


Комментарии
комментариев: 0

...


Дайджест
21.11.17, Steelland.ru
Британские аналитики не видят возможности для европейских производителей увеличить цены, несмотря на все их ухищрения на рынке.
Юристы рассказали о преимуществах и недостатках закона, который должен защитить бизнес и граждан от произвола правоохранительных органов.
21.11.17, 112.ua
Резкий рост интереса Украины к вопросам альтернативной энергетики прежде всего связан с политической ситуацией ‒ желанием окончательно слезть с энергетической иглы России, а также двигаться в одном направлении с европейскими партнерами.
Хищения средств из уже привычных для киберпреступников банковских систем отходят на второй план — злоумышленники переориентировались на хищение средств с криптовалютных кошельков.
21.11.17, Газета.ru
Реальные располагаемые доходы россиян продолжили падение в октябре.
21.11.17, Дело
Нужно ли Украине собственное хранилище для топлива с АЭС, во сколько обойдется эта затея и насколько все это безопасно?
Эпическое противостояние между Украиной и РФ по вопросу выплаты так называемого долга Януковича близится к завершению.
Случаи с задержанием украинцев в Беларуси участились. В Киеве уже не скрывают возмущения такими действиями белорусской стороны.
21.11.17, Сегодня
На прошлой неделе американская валюта стабилизировалась.
20.11.17
18.11.17
17.11.17


Жми «Подписаться» и получай самые интересные новости портала в Facebook!