Вчера в Украине вступил в силу закон, который разрешает Национальному банку регулировать выпуск и использование электронных денег. Теперь НБУ будет устанавливать предельные суммы расчетов наличными для физических и юридических лиц, а также для физических лиц-предпринимателей. Какие последствия несут такие нововведения для населения и бизнеса, МинПром узнал у экспертов.
Глава Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко отмечает, что платежная система в Украине разорвана на клочки и поэтому, безусловно, было бы желательно создать единую национальную платежную систему. Указанный законопроект движется в этом стратегическом направлении, и данный момент является положительным. С другой стороны, возникает вопрос, вовремя ли закон принят и как быстро он может быть реализован.
А.Сугоняко называет четыре основные проблемы, которые возникают при реализации закона. Первая проблема психологическая – люди в своей массе не готовы отказываться от наличных денег и переходить на карточки. "Несмотря на то, что имитировано порядка 30 млн карточек, ими пользуются далеко не все люди. Есть целая прослойка людей – старшего возраста, – которые вообще боятся карточек. То есть их надо готовить, учить и т.д.", – отметил эксперт. В то же время он подчеркнул, что проблема, связанная с отходом от наличных денег и переходом на безналичные расчеты, то есть уменьшения наличных в обороте, является очень важной.
Вторая проблема – технологическая. По словам главы АУБ, она заключается не в том, чтобы выпустить карточки, а в том, чтобы создать общенациональную систему массовых электронных платежей. "В частности, проблема в том, что в торговых точках должны появиться терминалы, которые будут принимать единую национальную карточку. И в этом контексте еще надо решить вопрос, как она будет корреспондироваться с существующими системами НПС – народных платежных карт", – сказал эксперт. Тут же, добавил он, возникает и третий вопрос – экономический: в Украине половина экономики находится в тени, и многие люди не хотели бы переходить на безналичные платежи, которые предполагают прозрачность.
Четвертая проблема – сейчас наша страна переживает новый кризис, и люди помнят 2008 год, когда, имея карточки и имея на этих карточках собственные деньги, они не могли их снять вообще или же снимали только частично. "И если попробовать это сделать (заставить украинцев переходить на карточки) сейчас, это будет большая политическая ошибка, и люди на это просто не пойдут", – считает банкир.
Касательно установления ограничений на наличные расчеты: как, когда и в каком размере их будет устанавливать НБУ, – А.Сугоняко отметил, что от Нацбанка можно ожидать чего угодно. Он напомнил, что во Франции подобные ограничения составляют порядка 2 тыс. евро, в Греции – 1,5 тыс. евро. "Но мы не можем сравниваться с ними и по доходам и по готовности людей переходить на карточки", – заметил эксперт. "Поэтому я бы однозначно не спешил внедрять эти ограничения, иначе это может вызвать еще большее недоверие к банковской сфере", – подытожил глава АУБ.
По мнению президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, этот закон уже давно нужно было принять. "Потому что он должен сделать платежную систему в Украине хотя бы наполовину европейской, а лет через пять мы должны действительно достичь того, что видим в Западной Европе – то, как работают платежные карточки и в целом платежная система", – пояснил он и добавил, что закон также позволяет внедрять новые технологии – бесконтактные платежные карты.
"В общем, этот закон и нацелен на то, чтобы Украина могла полноценно развиваться, внедрять и через какое-то время полностью перейти на эту систему, ведь она открывает большие возможности, которыми мы сейчас не пользуемся: интернет-торговли, различных интернет сервисов и т.д.", – подчеркнул А.Охрименко. Однако, по его словам, чтобы технологически полноценно внедрить в нашей стране эту систему, необходимо до пяти лет. "Думаю, что уже через год что-то внедрят с точки зрения технологий, а в ближайшие три года мы увидим радикальные изменения. Физлица заметят, что они начали по-другому использовать и интернет-платежи, и платежные карточки, и различные платежные терминалы", – отметил президент Украинского аналитического центра.
В то же время он убежден, что данные нововведения не имеют никакого отношения к борьбе с теневой экономикой. По его словам, они призваны только уменьшить обращение наличных денег и увеличить обращение электронных. Так, эксперт сравнил ситуацию в Украине и Германии, где 92% населения используют для расчетов карточки, тогда как в нашей стране наблюдается обратная ситуация: 92% украинцев рассчитываются наличными деньгами и 8% – электронными. Поэтому, подчеркнул А.Охрименко, первоначальная цель – это довести данное соотношение хотя бы до 15%.
Также президент Украинского аналитического центра назвал предположительную сумму ограничений на наличные расчеты – 200 тыс. грн. и выше. Это, по словам, эксперта, коснется, в первую очередь, недвижимости и "дорогих игрушек" – дорогих автомобилей, яхт и т.п.
Аналитик Phoenix Capital Евгений Тимошенко отмечает, что введение электронных денег было ожидаемым и скорее даже запоздалым. Но в свою очередь ограничение по наличным расчетам вызвало в обществе довольно неоднозначный резонанс. По его словам, имеет место усиление контроля за оборотом наличных средств и учетом денежных потоков граждан с целью их последующего налогообложения. "Мы склонны в целом характеризовать решение как правильное и своевременное, но близость выборов и их реформативный характер создают определенно негативное восприятие у населения. Отдельно появление электронных денег – это определенный шаг в направлении практики развитых стран, к этому нужно двигаться", – считает эксперт.
Отвечая на вопрос, смогут ли такие меры действительно помочь в борьбе с теневой экономикой и зарплатами в конвертах, аналитик сказал: "По крайней мере, этот шаг имеет именно такое назначение. Практика в любом случае требует определенного периода "обкатки" и возможной доработки, как на законодательном, так и на исполнительном уровне. Но в целом как элемент детенезации мы оцениваем его (закон) позитивно. Учитывать платежи предприятий станет проще". В то же время он уточнил, что конкретно по поводу "конвертов" это может оказаться не особо действенными в то время, когда существует, например, перевод денег на карточку.
Е.Тимошенко добавил, что суть закона заключается не только в детенизации экономики. "Мы рассматриваем данный шаг как один из стабилизационно-экономических рычагов НБУ, направленных на снижение операционных затрат самой структуры и управление инфляцией в стране", – подчеркнул он. Это, по его словам, следует из следующих пунктов: электронные деньги не попадают в наличный оборот и потому не создают инфляции (не становится больше наличных денег для того, чтобы покрыть необходимые операции, и они не обесцениваются); их не надо дополнительно печатать (ситуация в определенной мере похожа на ожидаемый отказ от чеканки монет); упрощаются расчеты между крупными контрагентами; удерживается курс; контролируется денежная масса в обороте.
Комментируя то, насколько сильно ограничения по суммам расчета наличными коснутся рядовых граждан, Е.Тимошенко отметил, что это зависит от категории граждан, их доходов, склонности к сбережениям и предпочтения конкретного типа инвестирования. "Люди с доходом в районе прожиточного минимума имеют абсолютно другие проблемы. А, например, у тех, кто активно приобретает валюту, возникнут трудности. Или же у тех, кто уклонялся от сообщения о реальных доходах в налоговую", – пояснил аналитик.
