Национальный банк Украины предложил запретить вкладчикам забирать в банках деньги, внесенные на депозит, до истечения срока, предусмотренного депозитным соглашением. Соответствующий законопроект вынесен регулятором на общественное обсуждение в середине февраля. Насколько такая мера необходима в условиях, когда острая фаза кризиса миновала, и можно ли считать ее ущемлением прав потребителей финансовых услуг, МинПром выяснил с помощью экспертов.
Аналитик банковского сектора инвесткомпании Dragon Capital Анастасия Туюкова отмечает, что в период экономической стабильности отсутствие такой законодательной нормы было незаметно. "Банки спокойно работали без этого закона. Но как только на рынке возникла нестабильность, они сразу почувствовали быструю потерю ликвидности", – сказала она.
Представитель Dragon Capital напомнила, что постановлением НБУ №319 в ноябре 2008 года уже был введен мораторий на досрочное снятие срочных депозитных вкладов – как антикризисная мера для предотвращения массового оттока средств из банковской системы.
"Но такой механизм введения моратория зависит от регулятора, от личной позиции его чиновников, которые могут по каким-то причинам быть не заинтересованы в нем. Если же запрет на досрочное изъятие срочных депозитов будет прописан в законе, он будет действовать независимо от субъективных факторов", – полагает А.Туюкова.
При этом она допускает, что какая-то часть клиентов банка будет ущемлена в своих правах. "Но тут надо помнить, что в период кризиса, когда шел массовый отток, забрать деньги из банков успели тоже далеко не все, а лишь те, кто пришел самым первым. Таким образом, уже возникает определенное неравенство среди вкладчиков. К тому же в банках есть вклады далеко не по 1 тыс. грн. И их владельцы в любом случае заберут их быстрее, чем те, у кого хранится маленькая сумма. А так закон всех уравнивает в правах", – пояснила эксперт.
А.Туюкова также прогнозирует, что при существующей конкуренции между банками после принятия соответствующего закона ими будут созданы продукты, представляющее нечто среднее между текущим и срочным вкладом. "Ставка по ним будет ниже, чем по срочным депозитам, но банки будут предоставлять возможность свободного распоряжения средствами по такому виду договора", – сказала представитель Dragon Capital.
По ее словам, при планировании стратегии фондирования банки заинтересованы в наличии части средств на депозитах, которые не могут быть сняты до определенного срока. "Это необходимо им, например, для развития ипотеки. И это вписывается в стратегию Нацбанка, который хочет создать в Украине условия для долгосрочного кредитования в национальной валюте", – подчеркнула А.Туюкова.
Аналитик инвесткомпании BG Capital Виталий Ваврищук полагает, что такие радикальные изменения в законодательстве как раз и нужно принимать в спокойный для банковского сектора период.
"Когда в 2008 году, в наиболее сложный для банковского сектора период, мораторий вводился постановлением Нацбанка, это было в штыки воспринято населением. Люди рассматривали запрет на досрочное возвращение вкладов как дискриминационную меру. Сейчас, напротив, хорошее время для законодательных изменений, ведь вкладчики смогут без спешки осознать суть изменений и определиться с типом и оптимальными сроками вкладов", – сказал эксперт.
В качестве позитива для банковского сектора он отметил возможность лучшего управления рисками в случае принятия соответствующего закона Верховной Радой. "Временная структура пассивов банков будет более предсказуемой, что снизит риски ликвидности, и пусть не намного, но уменьшит стоимость кредитов для заемщиков", – предположил представитель BG Capital.
По его мнению, принятие закона, запрещающего досрочный возврат по срочным депозитам, не снизит их привлекательность для клиентов банков. "Спрос на депозиты со стороны населения большой: в банковский сектор возвращаются как средства, снятые в период кризиса, так и новые сбережения", – подчеркнул аналитик.
В.Ваврищук спрогнозировал, что сразу после принятия закона средний срок депозитных договоров может уменьшиться. "Возникнет естественное опасение: если я понимаю, что не смогу снять деньги до окончания срока договора, то лучше положу их не на 6 месяцев, а на 3, а потом пролонгирую договор. Но это временный эффект и средний срок депозитов быстро вернется к прежним значениям", – уточнил он.
Вместе с тем первый заместитель председателя парламентского комитета по финансам и банковской деятельности Станислав Аржевитин подчеркнул, что на данную инициативу Нацбанка следует смотреть шире. "Цель Нацбанка понятна – уменьшить отток депозитов в период кризиса и сформировать стабильную ресурсную базу для кредитования. Это логично и правильно. Но также надо учитывать, что наше государство и так создало своим гражданам целый ряд проблем", – сказал он.
По словам парламентария, это и невозврат вкладов бывшего Сбербанка СССР, и инфляционные риски. "Если у нас будет, допустим, в результате деятельности правительства инфляция 25-30%, а предлагают на год положить деньги на депозит под 15% – то что это за бизнес?" – подчеркнул С.Аржевитин.
По его словам, также следует принимать во внимание небольшой накопительный ресурс существующего Фонда гарантирования вкладов физлиц и то обстоятельство, что государство до сих пор не сформировало 100% гарантий надежности банковских вкладов в Украине.
"У нас огромные средства сейчас находятся вне банковской системы, только по официальным данным это 180-190 млрд грн. Это колоссальные деньги, они либо работают в "теневой" экономике, либо просто лежат "мертвым грузом". Их надо привлечь в банки, и банковский сектор для этого должен создать привлекательные условия, а уже потом только выдвигать какие-то более жесткие требования, например ограничение пользования срочными депозитами", – полагает первый зампред комитета ВР по финансам и банковской деятельности.
В то же время принятие закона, запрещающего досрочное снятие средств со срочного депозита, по его мнению, послужит отталкивающим фактором для населения. "Многие люди создают сбережения на случай разных проблем. Какая-то большая беда, нужна, допустим срочная дорогостоящая операция, а человек не может воспользоваться своими деньгами – это неправильно", – сказал С.Аржевитин.
По его мнению, можно экономическими методами создавать условия, когда вкладчики будут незаинтересованы в досрочном снятии средств с депозитов. "Но ограничивать право человека распоряжаться своей собственностью, гарантированное ему Конституцией, – в нынешних условиях это не то, что я готов поддержать", – резюмировал первый заместитель комитета ВР по финансам и банковской деятельности.
