Дефолт отменяется

В интервью Контрактам Владимир Лавренчук, председатель правления Райффайзен Банка Аваль, рассказал о том, что:

1) был готов к кризису
2) в Киеве все банковские ячейки заняты
3) критичный для украинской банковской системы уровень невозвратов кредитов составляет 15%
4) вкладчик — это критический инвестор банка
5) у заемщиков Райффайзен Банка Аваль конфисковано 253 автомобиля и 143 квартиры.

— До июля Райффайзен Банк Аваль должен погасить почти $600 млн синдицированного кредита. Достаточно ли у банка ресурсов, чтобы рассчитаться, или же кредит будет пролонгирован?

— Около $250 млн мы уже вернули. Вторая часть долга — $333 млн — согласно плану, будет погашена в течение марта–апреля. Я не знаю ни одного случая пролонгации синдицированного кредита. Кроме того, в Европе кризис глубок, а мировое сообщество считает Украину зоной высокого экономического риска, поэтому на продление кредита рассчитывать не приходится и долг придется вернуть в срок. Но мы к этому готовы.

— Вы готовились к кризису?

— Еще в январе 2008 года мы прогнозировали, что финансовый рынок должен замедлить рост. Я выступал тогда на заседании Ассоциации украинских банков и говорил, что макроэкономических оснований для такого роста кредитных портфелей, каким он был к началу 2008-го, в Украине нет и что мы все бежим в никуда. Ведь объем вкладов увеличивался не так стремительно, как выдавались кредиты, экономика росла всего на 6–7% в год, в будущем прогнозировалось замедление роста до 5%.

Поэтому с января прошлого года мы вели консервативную политику управления ликвидностью: держались в рамках существующего плана фондирования, отказались от агрессивной кредитной политики — кредитовали только в объемах тех средств, которые смогли привлечь. Одним словом, готовили подушку. При этом каждый месяц теряли долю на рынке. Но в результате, когда в IV квартале 2008-го отток вкладов по депозитам составил 15%, мы сохранили все показатели ликвидности за счет накопленных ранее ресурсов.

— А разве Нацбанк не выделял Райффайзен Банку Аваль рефинансирование?

— Выделял. Но объем этого рефинансирования был мизерным.

— Каким именно?

— Всего 573 млн грн. И все они получены под залог государственных ценных бумаг.

— Вам помогает материнская структура?

— Помогает. В частности, с ее помощью мы привлекаем ресурсы. В декабре ЕБРР предоставил нам субординированный кредит в размере $75 млн. Это результат доверия не только к Райффайзен Банку Аваль, а прежде всего к группе «Райффайзен Интернациональ» как мощной компании, способной пережить кризис во всех странах, где есть ее дочерние структуры.

Кроме того, мы совместно с Райффайзен Центральбанком разработали план рефинансирования для погашения наших краткосрочных кредитов, которые брали на год, два, три. И совместно ведем переговоры о привлечении средств для рефинансирования наших кредитных портфелей.

В декабре мы зарегистрировали дополнительный капитал в размере 1,4 млрд грн. Стресс-тест, который проводил НБУ, показал, что Райффайзен Банку Аваль, возможно, капитал еще понадобится. Мы поставили в известность об этом наших акционеров, и они уже приняли решение о том, что вскоре предоставят регулятору план рекапитализации нашего банка.

— Как обстоят дела у других финучреждений с иностранным капиталом?

— Почти 80% внешних заимствований украинских банков, которые нужно вернуть в 2009 году, приходится на краткосрочные кредиты, взятые у материнских компаний. И можно с высокой долей вероятности говорить о том, что они будут пролонгированы. Я встречаюсь с другими украинскими банкирами. Из разговоров с ними мне понятно, что ни один международный банк первой величины (итальянский, австрийский, греческий и др.) не отказался пролонгировать кредиты своим дочерним банкам в Украине. Они же капитал формируют, как при этом могут лишить их рефондирования? Так что в банковской системе Украины все будет нормально.

— Премьер-министр Юлия Тимошенко неоднократно утверждала, что большая часть средств, которые НБУ выделил банкам, были использованы для спекуляций на валютном рынке и спровоцировали рост курса доллара. Вы с этим согласны?

— Поскольку большую часть денег Нацбанк выдал слабым банкам, допускаю, что для своего спасения они могли пойти на спекуляции с валютой. И в той ситуации для них, конечно, было лучше покупать валюту, чем выдавать кредиты. По крайней мере, если проанализировать кредитные портфели банков, станет ясно, что экономика много денег не получила.

— Украинские компании должны погасить в этом году около $20 млрд иностранных кредитов. Справятся ли они?

— Подавляющее большинство — до 90% — справится. Потому что 80–90% корпоративного долга — это краткосрочные заимствования, которые брались для финансирования текущей деятельности. Мировая статистика подтверждает, что даже в кризисных ситуациях такие долги возвращаются.

Но еще есть 10–20% длинных кредитов, которые брались на срок более четырех лет. Безусловно, некоторые компании не смогут обслуживать свои долги. По крайней мере, известны уже три случая несвоевременных выплат по внешним обязательствам.

— Избежит ли Украина дефолта?

— Есть все основания говорить, что дефолта не будет. Но это не значит, что он гарантированно не наступит. Чтобы его избежать, регуляторная система должна своевременно реагировать на проблемы. Я не сторонник введения временных администраций в банки, но когда контора валится, зачем тянуть? Поэтому когда компания не платит по заимствованиям, нужно действовать.

— Насколько уменьшился размер депозитов Райффайзен Банка Аваль?

— В октябре отток вкладов в украинских банках составил 11%. В Райффайзен Банке Аваль — 11,2%. Когда я увидел эти цифры — не поверил. Это был результат не только финансового кризиса, но и черного пиара, который распространялся в октябре против Райффайзен Банка Аваль и еще двух-трех банков первой десятки. Но уже в ноябре у нас был прирост вкладов. Мы сумели нивелировать эффект негативного пиара.

— Каким образом?

— В прямую рекламу дорога нам была заказана. Наружную и телерекламу в то время размещали проблемные банки. У потребителя, увидевшего Райффайзен Банк Аваль на экране рядом с ними, могло сложиться негативное отношение к финучреждению. И мы решили сделать ставку на живое радио.

В нашем банке работают более 17 тыс. сотрудников. С семьями и родственниками наберется тысяч 100. Кроме того, если работник уверен, что с банком все хорошо, он будет говорить об этом не только в семейном кругу, но и донесет эту информацию до клиентов. И мы использовали практически все возможные каналы коммуникации с персоналом. Через день проводили телефонные конференции с руководителями наших дирекций, на которых рассказывали о ситуации в банке. Я как председатель правления ежемесячно готовлю письменное обращение к сотрудникам, а в те дни выпускал его еженедельно. Мои заместители стали чаще ездить по региональным дирекциям, чтобы лучше понимать, что происходит на местах.

Рекапитализация, рефинансирование, кредитные линии — это очень важные факторы выживаемости банка во время кризиса, но главный — это сильные, обученные, информированные и желательно мотивированные сотрудники, которые понимают, ради чего они работают и какая у них перспектива.

— Что сегодня происходит с депозитами?

— У Райффайзен Банка Аваль в декабре отток вкладов увеличился еще на 1,2%. Это приемлемый уровень. Ведь в целом в украинских банках наблюдался отток депозитов в размере 2,5%. За октябрь–декабрь он составил чуть более 15%. Результаты стресс-теста НБУ показали, что критический порог — изъятие 30% вкладов. Но максимальный уровень оттока депозитов, думаю, уже практически достигнут. Он может опуститься еще на 1–2% за месяц по всей банковской системе в течение месяца-трех, если увеличится количество банков, которые не выплачивают депозиты.

В нашем банке прежде всего ускорился отток средств с текущих счетов, зарплатных и пенсионных карточек. Клиенты сразу снимают около 60% денег, поступивших на счет. В основном эти средства идут на потребление. Кроме того, поскольку на досрочное снятие депозитов наложен мораторий, тот, кто планировал совершить какие-то покупки, очевидно, сейчас рассчитывает на карточный счет.

И если текущие вклады сокращаются, то срочные растут: по итогам января мы зафиксировали приток депозитов.

— Долларовых?

— В основном долларовых, но и гривневых тоже. Вы мне, вижу, не верите. Но это правда. Те, кто снял крупные суммы, через месяц-два понесут их обратно в банки.

— Почему вы так думаете?

— А куда еще девать деньги? Землю приобретать, недвижимость или автомобили? Уже скупили землю. Что теперь с ней делать? А завтра еще введут налог на землю, недвижимость или автомобили. Золото купить? А потом что с ним делать: зубы золотые вставить? Складывать купюры в трехлитровые банки, в матрацы зашивать? Но хранить деньги дома — это еще и опасно, ведь криминогенная ситуация в Украине ухудшается. Лучшего института хранения денег, чем банки, человечество не придумало. По некоторым данным, в Киеве нет ни одной вакантной банковской ячейки, в том числе и у Райффайзен Банка Аваль. Клиенты снимают деньги с депозита и снова несут их в банк, только в ячейки. Этот абсурд может длиться месяц, два,
три, четыре, но не более.

Но во все ли банки вернутся депозиты — это вопрос. Очевидно, что финучреждениям, не выплачивающим депозиты, срок действия которых закончился, люди деньги уже не доверят. Я считаю, что наибольший риск для банка — репутационный. Если он не возвращает депозиты, ему понадобятся годы, чтобы вернуть доверие. А вкладчик — это критический инвестор. Он больше других влияет на состояние банка. Ведь гривню, кроме как через депозиты населения или у НБУ, взять негде. Если вкладчик ушел из банка, никакой инвестор в него не зайдет. Поэтому важно, чтобы все обязательства финструктурами выполнялись ежедневно. Вот почему не было ни одного дня, чтобы в Райффайзен Банке Аваль не был выплачен депозит, срок действия которого истек.

В октябре, чтобы укрепить имидж, пострадавший от черного пиара, мы решили усилить контроль над работой банкоматов, особенно в Киеве. Возле них тогда выстраивались очереди. Если в обычное время простой банкоматов из-за технических неурядиц или отсутствия наличных денег составлял 8%, то во время кризиса — 6%. Потому что мы знали: если хотя бы несколько банкоматов в городе не будут работать, клиенты решат, что с нами не стоит иметь дело. А люди очень быстро рассказывают друг другу о том, что и где не работает, и эта информация остается в памяти надолго.

— Стоимость доллара достигнет 15 грн в этом году?

— Макроэкономических оснований для курса 15 UAH/USD и даже 12 UAH/USD нет. В различных бюджетах Райффайзен Банка Аваль мы закладываем курс 7,5–9,0 UAH/USD. Полагаем, что таким он будет в течение всего 2009 года. Но будет ли это именно так, зависит от того, какие меры будут предприниматься для стабилизации ситуации в государстве.

— Каков сегодня процент невозврата по кредитам в вашем банке?

— По данным Нацбанка, на конец 2008 года уровень проблемных кредитов в целом по банковской системе составлял 2,5% и по нашему банку — 2,7%. У нас 700 тыс. заемщиков, из них 160 тыс. взяли длинные кредиты. В сложной ситуации есть выход: нужно реструктуризировать долг. Только нужно делать это быстро.

Безусловно, со временем количество проблемных кредитов будет только увеличиваться. По моему мнению, критичным для украинской банковской системы будет уровень невозвратов в 15%. Это может произойти из-за дальнейшего ухудшения экономической ситуации в стране.

— При каком курсе доллара процент невозврата по кредитам может стать критичным?

— Критичная точка была достигнута при курсе 7 UAH/USD.

— Сколько заемных квартир и автомобилей уже конфисковано у кредиторов Райффайзен Банка Аваль, которые не могут обслуживать займ?

— Государственная исполнительная служба по предписаниям судов уже конфисковала 253 автомобиля и 143 квартиры у заемщиков нашего банка. Эта же служба через уполномоченные организации занимается и реализацией залогового имущества. В отдельных случаях мы помогаем клиентам продать залог без обращения в суд.

Владимир Николаевич Лавренчук родился 17 сентября 1957 года в Киеве

Образование: в 1982 году окончил финансово-экономический факультет Киевского института народного хозяйства по специальности «экономист»

Карьера

С 1982 года — экономист Украинской республиканской конторы Госбанка СССР

В 1988 году занял должность главного экономиста Сберегательного банка Украины и за девять лет стал заместителем председателя правления

В 1997–2002 гг. — председатель правления Укринбанка

В октябре 2002 г. стал членом правления Райффайзенбанк Украина

С октября 2005 года — председатель правления Райффайзен Банка Аваль

Компания

ОАО «Райффайзен Банк Аваль» зарегистрировано 27 марта 1992 года (до 25 сентября 2006 года — Акционерный почтово-пенсионный банк «Аваль»). С октября 2005 года банк стал частью банковской холдинговой группы «Райффайзен Интернациональ Банк-Холдинг АГ». По состоянию на 01.01.2008 группа владела 95,96% акций банка